สินเชื่อครอบครัวคืออะไร?

สินเชื่อครอบครัวเป็นหนี้ทางการเงินที่บุคคลเป็นหนี้กับญาติ ในกรณีส่วนใหญ่ข้อตกลงนั้นไม่เป็นทางการอย่างมากโดยไม่มีสัญญาหรือดอกเบี้ยซึ่งสามารถสร้างปัญหาเกี่ยวกับการชำระคืนได้ เส้นแบ่งระหว่างการยืมและ gifting บางครั้งจะเบลอกับผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำว่าผู้ให้กู้ไม่คาดหวังเงินของเขาคืน จากมุมมองด้านภาษีโดยทั่วไปหนี้ไม่ซับซ้อน แต่ความสัมพันธ์ที่ตึงเครียดอาจก่อให้เกิดคือเหตุผลที่จะเข้าหาวิธีนี้ด้วยความระมัดระวัง

มันทำงานอย่างไร

ภายใต้ข้อตกลงการให้ยืมประเภทนี้บุคคลจะไปหาญาติเพื่อเงินแทนที่จะไปที่ธนาคารหรือ บริษัท ที่คล้ายกัน ระดับความสัมพันธ์ทางสายเลือดไม่สำคัญอย่างยิ่ง แต่ความสัมพันธ์มักจะใกล้พอที่ทั้งสองคนรู้สึกสบายใจที่จะทำงานด้านการเงินร่วมกัน ในกรณีส่วนใหญ่ข้อตกลงเป็นทางการมากและไม่ได้จดบันทึกไว้กับผู้กู้ที่ชำระคืนโดยไม่มีดอกเบี้ย

เหตุผลในการใช้

คนมักยืมจากสมาชิกในครอบครัวเพราะต้องทำงานน้อยกว่าไปธนาคาร ขั้นตอนมาตรฐานที่ บริษัท ทางการเงินใช้เช่นการตรวจสอบเครดิตของบุคคลนั้นมักจะถูกทิ้งให้อยู่ในสมการ นอกจากนี้บางครั้งผู้คนต้องการเงินสำหรับบางสิ่งบางอย่างที่ธนาคารอาจเห็นว่าไม่จำเป็นโง่หรือเสี่ยงเกินไป ญาติส่วนใหญ่ไม่คิดดอกเบี้ยดังนั้นการรับเงินด้วยวิธีนี้มักเป็นตัวเลือกที่ถูกที่สุด บุคคลมักจะมองไปที่สมาชิกในครอบครัวเมื่อเครดิตของพวกเขาไม่ดีพอที่จะกำจัดตัวเลือกที่เป็นทางการมากขึ้น

การชำระหนี้

ปัญหาที่สำคัญของหนี้ประเภทนี้คือคนที่เกี่ยวข้องมักจะล้มเหลวในการสะกดเงื่อนไขการชำระหนี้อย่างเป็นรูปธรรม ผู้ให้กู้สันนิษฐานว่าเพราะผู้กู้เป็นญาติและเพราะ“ ชีวิตเกิดขึ้น” เพื่อโยนแผนออกมันไม่ดีหรือจำเป็นที่จะต้องกำหนดอย่างเคร่งครัดว่าจะเกิดการชำระคืนอย่างไรหรือเมื่อใด ในความเป็นจริงคำขวัญทั่วไปมักจะ“ เขาจะจ่ายเมื่อเขาทำได้” ในทำนองเดียวกันคนที่รับเงินมักเชื่อว่าการจ่ายเงินที่ช้าหรือต่ำกว่าที่วางแผนไว้เพราะญาติจะให้เงินกู้จะ“ เข้าใจ” ความยากลำบากหรือเพียงแค่ไม่สนใจว่าเขาจะได้รับเงินคืนหรือไม่อย่างไร

การใช้วิธีการชำระหนี้ประเภทนี้สามารถสร้างปัญหาทางการเงินและการวางแผนเพิ่มเติม บุคคลที่ได้รับเงินมักจะไม่รวมการชำระคืนเงินกู้ในงบประมาณรายเดือนของเขาทำให้ยากที่จะสอดคล้องกัน บุคคลที่ให้เงินสดไม่สามารถมอบให้กับอะไรในอนาคตเพราะเขาไม่สามารถนับได้ว่าจะได้รับการชำระเงินตามที่คาดไว้

โดยปกติการชำระคืนจะดีกว่าเมื่อผู้กู้มองผ่านความสัมพันธ์ของเขากับผู้ให้กู้และมองเขาในแง่เดียวกับธนาคารสหภาพเครดิตหรือธุรกิจที่คล้ายคลึงกัน เขาควรจะแน่ใจอย่างสมเหตุสมผลว่าเขาสามารถทำตามแผนการชำระเงินและจำนวนเงินที่ตกลงกันไว้ หากบุคคลคิดว่าเขาไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันได้เขาอาจต้องการขอของขวัญแทนหรือไม่ขอเงินทั้งหมด

การใช้สัญญา

เนื่องจากปัญหาที่เกิดขึ้นจากการขาดแผนการชำระหนี้ที่กำหนดไว้อย่างชัดเจนในบางครั้งผู้เชี่ยวชาญแนะนำว่าผู้คนมักปล่อยสินเชื่อครอบครัวอย่างจริงจังโดยการทำสัญญาอย่างเป็นทางการ เอกสารนี้ไม่จำเป็นต้องซับซ้อนเป็นพิเศษ เพียงแค่ต้องการร่างคำศัพท์พื้นฐานและอธิบายว่าจะมีผลบังคับใช้หากมีเงินใด ๆ ที่ค้างชำระอยู่ ชื่อของทุกคนที่เกี่ยวข้องและข้อมูลการติดต่อควรอยู่ในข้อตกลงเช่นเดียวกับลายเซ็นของพวกเขาและวันที่ลงนาม เว็บไซต์หลายแห่งมีเทมเพลตที่สามารถดาวน์โหลดได้หากบุคคลไม่ต้องการสร้างตั้งแต่เริ่มต้น

ข้อได้เปรียบที่สำคัญของการใช้สัญญากับสินเชื่อครอบครัวคือถ้าผู้ให้กู้ต้องฟ้องเพื่อให้ได้เงินคืนเขาจะมีบันทึกภาระผูกพันที่ต้องชำระ ผู้พิพากษาใช้เอกสารพร้อมกับบันทึกการชำระเงินใด ๆ ที่อาจมีอยู่เพื่อคำนวณยอดเงิน ข้อตกลงทางวาจามีสถานะทางกฎหมาย แต่ไม่มีหลักฐานที่ชัดเจนผู้พิพากษาจะต้องพึ่งพาลำไส้หรือสัญชาตญาณของเขามากขึ้น

การกำหนดฉลากของขวัญ

สำหรับบางคนมันง่ายกว่าที่จะพิจารณาเงินเป็นของขวัญแทนที่จะกังวลเกี่ยวกับการกำหนดเงื่อนไขการชำระหนี้ที่เข้มงวดหรือการทำสัญญา ด้วยวิธีนี้ผู้ให้กู้จะถือว่าผู้ยืมไม่ชำระเงินตามกำหนดเวลาจะจ่ายเป็นจำนวนเงินที่แตกต่างกันหรือจะไม่คืนเงินใด ๆ เลย นี่ทำให้รู้สึกบางอย่างเมื่อพิจารณาว่าแตกต่างจากเมื่อบุคคลผ่านธนาคารไม่มีประกันเงินกู้ในข้อตกลงประเภทนี้ นอกจากนี้ยังหมายความว่าผู้ให้ยืมจะให้เงินเท่านั้นหากเขาสามารถที่จะสูญเสียมัน

ข้อพิจารณาด้านภาษี

ในสหรัฐอเมริกาเงินกู้น้อยกว่า 10,000 ดอลลาร์สหรัฐ (USD) ไม่มีภาระภาษีใด ๆ บุคคลสามารถพิจารณา "ของขวัญ" ได้สูงสุดต่อปีโดยไม่ต้องจ่ายภาษีของขวัญ สรรพากรบริการนับเฉพาะดอกเบี้ยที่ได้รับเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี คนส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับเรื่องนี้เพราะต่างจากธนาคารญาติมักไม่สนใจที่จะคิดค่าใช้จ่ายใด ๆ เพื่อรับสิทธิพิเศษในการรับเงินสด

เมื่อสินเชื่อครอบครัวมากกว่า $ 10,000 USD สถานการณ์อาจชัดเจนน้อยลง เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีของขวัญผู้คนจำเป็นต้องเรียกร้องเงินที่ให้ แต่กรมสรรพากรอาจกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้กับบุคคลที่พวกเขาคาดหวังให้เขาเก็บเป็น "รายได้" เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ผู้ให้กู้อาจต้องการปรึกษาทนายความด้านภาษีหรือนักบัญชีที่ดีเพื่อให้แน่ใจว่าเงื่อนไขของหนี้มีความชัดเจนโดยเฉพาะหากไม่มีการคิดดอกเบี้ย

ผู้ให้กู้ยังสามารถเรียกร้องจำนวนเงินที่ค้างชำระที่จะไม่ถูกจ่ายเป็นการสูญเสียภาษี บางครั้ง IRS จะพยายามเก็บภาษีจากผู้ยืมหากเงินในทางเทคนิคกลายเป็นของขวัญเนื่องจากการไม่ชำระเงิน นี่อาจเป็นขั้นตอนที่สมเหตุสมผลกว่าการฟ้องร้อง แต่ก็ยังมีความซับซ้อนเล็กน้อยและอาจได้รับการจัดการที่ดีที่สุดโดยผู้เชี่ยวชาญด้านภาษี

สายพันธุ์ความสัมพันธ์

ความล้มเหลวในการชำระหนี้ประเภทนี้สามารถกดดันความสัมพันธ์ในครอบครัวแม้ว่าความสัมพันธ์เหล่านั้นจะยอดเยี่ยมในอดีต ผู้ให้กู้อาจรู้สึกขุ่นเคืองและโกงถ้าเขาไม่ได้รับเงินของเขาในขณะที่ผู้ยืมโดยทั่วไปไม่ชอบอยู่ภายใต้การดูแลทางการเงิน ความขัดแย้งสามารถแพร่กระจายไปยังญาติที่ไม่เกี่ยวข้องกับข้อตกลงได้อย่างง่ายดายเพราะพวกเขามักจะรู้สึกว่าจำเป็นต้องปกป้องด้านหนึ่งหรือด้านอื่น ๆ เมื่อเกิดปัญหาขึ้น