โทษล่วงหน้าคืออะไร

บทลงโทษสำหรับการชำระล่วงหน้าคือค่าธรรมเนียมทางการเงินที่ประเมินโดยผู้กู้เมื่อเขาหรือเธอชำระเงินกู้ก่อนหน้านี้กว่าที่ได้ตกลงกันไว้ สถาบันสินเชื่อบังคับใช้สิ่งนี้เพื่อรับประกันว่าพวกเขาจะได้เงินจำนวนหนึ่งจากการยืมเงินให้กับผู้กู้ ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาบทลงโทษประเภทนี้มีการถกเถียงกันอย่างมากและผลที่ตามมาก็คือไม่ใช่เงินให้สินเชื่อทุกประเภทที่มีข้อกำหนด

ผู้ที่สนับสนุนการลงโทษด้วยการชำระล่วงหน้าให้เหตุผลว่าหากบุคคลใดนำเงินกู้ยืมออกมาเขาหรือเธอตกลงที่จะจ่ายดอกเบี้ยจำนวนหนึ่งในระยะเวลาที่แน่นอน หากลูกค้าชำระเงินกู้โดยเร็วกว่าที่ตกลงกันไว้ในตอนแรกจะมีดอกเบี้ยจ่ายน้อยกว่า ในกรณีนี้สถาบันการให้ยืมย่อมาจากการสูญเสียเงินในต้นฉบับ

สถาบันสินเชื่อหลายแห่งแนบบทลงโทษนี้ไปกับเงินกู้เพราะการรีไฟแนนซ์สินเชื่อกลายเป็นเรื่องธรรมดา หากผู้บริโภคนำเงินกู้ออกมาชำระเป็นระยะเวลาหนึ่งแล้วรีไฟแนนซ์ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเขาหรือเธอจะประหยัดเงิน อย่างไรก็ตามสถาบันสินเชื่อที่ให้เงินกู้เดิมจะสูญเสียเงินที่จะได้รับจากการจ่ายดอกเบี้ย

ข้อมูลเฉพาะของการลงโทษการชำระล่วงหน้านั้นแตกต่างจากผู้ให้กู้รายหนึ่งไปยังอีกผู้หนึ่ง ประเภทหนึ่งเรียกว่าการ ชำระล่วงหน้าแบบนุ่มนวล และจะได้รับการยกเว้นถ้าแหล่งที่มาของสินเชื่อเดิมเช่นบ้านถูกขาย ในกรณีนี้การลงโทษจะมีผลบังคับใช้เฉพาะเมื่อมีการรีไฟแนนซ์เงินกู้ จะถือว่าเป็นสิ่งจูงใจสำหรับลูกค้าที่ไม่ได้วางแผนในการรีไฟแนนซ์ในขณะที่ยังคงปกป้องสถาบันสินเชื่อเดิม

จากข้อมูลของ American Finance บทลงโทษที่พบบ่อยที่สุดของประเภทนี้ใช้สูตรต่อไปนี้: ดอกเบี้ยหกเดือนสำหรับ 80% ของยอดเงินต้นเป็นหนี้ในเวลาที่ชำระเงินล่วงหน้า ซึ่งหมายความว่าค่าธรรมเนียมของเงินกู้ที่มียอดเงินต้นคงค้าง $ 100,000 เหรียญสหรัฐ (USD) และอัตราดอกเบี้ย 8% จะอยู่ที่ประมาณ 3,200 เหรียญสหรัฐ