ในโลกการเงินการเงิน“ สินเชื่อช้า” เป็นสินเชื่อที่เชื่อว่าอยู่ในช่วงเริ่มต้น ส่วนใหญ่แล้วเงินกู้จะประกาศว่า "ช้า" เมื่อผู้กู้ชำระเงินล่าช้ากว่าหนึ่งครั้งติดต่อกันหรือพลาดระยะเวลาชำระเงินทันที ในบางสถานที่คำที่กำหนดตามกฎหมาย แต่โดยทั่วไปจะใช้เป็นคำศัพท์ทางศิลปะที่ไม่มีคำจำกัดความที่แน่นอน อุตสาหกรรม บริษัท และผู้ให้กู้ต่างกันมีรูบริกที่แตกต่างกันสำหรับการพิจารณาว่าเมื่อใดที่จะเรียกเงินกู้ว่าเป็นสินเชื่อที่ช้า
เงินให้สินเชื่อช้ามักจะถือเป็นหนี้สินสำหรับผู้ให้กู้ สถาบันการเงินส่วนใหญ่มีโครงสร้างในลักษณะที่พวกเขาคาดหวังและขึ้นอยู่กับการชำระคืนค่าใช้จ่ายเงินกู้เป็นประจำ การติดฉลากสินเชื่อที่ช้านั้นเป็นวิธีการที่สถาบันต่างๆในการติดธงหนี้สินที่อาจเกิดขึ้นเพื่อให้สามารถลดความเสี่ยงก่อนที่จะรับรู้
ไม่ใช่สินเชื่อที่ช้าทั้งหมดจริง ๆ แล้วเริ่มต้นในเริ่มต้น ความเสี่ยงที่อาจเป็นปัญหาที่แท้จริง ในความสัมพันธ์ด้านการให้กู้ยืมตามปกติผู้ให้กู้ - ปกติจะเป็นธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ - ทำข้อตกลงกับผู้กู้เพื่อให้ยืมเงินจำนวนหนึ่งภายใต้ตารางการชำระคืนที่ตกลงกันไว้ ส่วนใหญ่แล้วการชำระเงินเหล่านี้จะทำด้วยดอกเบี้ยซึ่งเป็นวิธีการจัดการที่คุ้มค่าสำหรับผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้พึ่งพาการชำระดอกเบี้ยเป็นประจำเพื่อสนับสนุนสินเชื่อและภาระผูกพันอื่น ๆ
ธนาคารมักคาดการณ์ว่าอย่างน้อยเงินให้สินเชื่อบางส่วนของพวกเขาจะเปลี่ยนเป็นสินเชื่อช้า นี่คือความจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเงินให้สินเชื่อแก่ผู้กู้ซับไพรม์ ผู้กู้ซับไพรม์คือคนที่มีเครดิตไม่ดีโดยทั่วไปและถือเป็นความเสี่ยงเมื่อต้องชำระหนี้
ส่วนใหญ่แล้วการตัดสินใจว่าจะให้ยืมเงินกับใครหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับการพิจารณาหลักห้าประการบางครั้งเรียกว่า "เครดิตห้า Cs" สิ่งเหล่านี้เป็นลักษณะความสามารถเงินทุนเงื่อนไขและหลักประกัน บางครั้งธนาคารจะเลือกที่จะให้ยืมเงินกับผู้ยืมซับไพรม์แม้จะมีการแสดงที่ไม่ดีใน "Cs" เหล่านี้หากธนาคารสามารถหาวิธีที่จะบรรเทาความเสี่ยงซึ่งมักจะมาในรูปแบบของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น เมื่อผู้กู้สามารถชำระได้ธนาคารจะทำกำไรได้อย่างดี หากผู้กู้ล้มเหลวเงินให้สินเชื่อจะอยู่ในหมวดหมู่ "ช้า"
คำจำกัดความที่แม่นยำของสินเชื่อที่ช้านั้นบางครั้งก็ยากที่จะตอกย้ำขึ้นอยู่กับสถาบันสินเชื่อ ประเภทสินเชื่อยังมีความสำคัญ: การจำนองแตกต่างจากสินเชื่อรถยนต์พูดหรือการเบิกเงินสดล่วงหน้าเล็กน้อย สำนักงานกำกับดูแลการประหยัด (OTS) ของสหรัฐอเมริกาในครั้งเดียวได้กำหนดสินเชื่อที่ช้าโดยเฉพาะเป็นสินเชื่อบ้านที่ค้างชำระ แต่ทิ้งรายละเอียดของการกระทำผิดไปจนถึงผู้ให้กู้ OTS ยกเลิกคำนิยามอย่างเป็นทางการในปี 1999 แต่วลีดังกล่าวยังคงมีอยู่ในอุตสาหกรรมการเงินทั่วทั้งสหรัฐอเมริการวมถึงทั่วโลก
บางครั้งสินเชื่อใด ๆ ที่เกินกำหนด 30 วันถือว่าช้า คนอื่น ๆ เพิ่มเกณฑ์เป็น 60 วันในขณะที่ในสถาบันอื่น ๆ สินเชื่อจะไม่ช้าจนกว่าผู้กู้จะทำให้นิสัยของการเปลี่ยนการชำระเงินในปลาย ในกรณีส่วนใหญ่เงินให้สินเชื่อช้าเรียกว่าหน่วยงานคอลเลกชัน แม้ว่าในที่สุดเงินจะได้รับการชำระคืน แต่การจัดอันดับเครดิตของผู้บริโภคของผู้กู้ที่มีสินเชื่อช้ามักจะประสบอยู่ตลอดเวลา
