Bir HELOC veya bir konut kredisi limiti, bir tür ipotek kredisidir. Tüm kredi türlerinde olduğu gibi, faiz oranı ve kredinin şartları ne kadar iyi olursa borçlunun kredinin ömrü boyunca borç verene o kadar az ödemesi gerekecektir. En iyi HELOC oranlarını nasıl alacağınızı anlamak için, bir ev kredisi kredisinin nasıl çalıştığını anlamak yararlı olabilir.
Bir borçlu bir HELOC açtığında, evindeki sermayeye erişiyor. Eşitlik, bir mülkün değerli olduğu ile borcu olan şey arasındaki farktır. Şu anda 100.000 ABD Doları (USD) değerinde olan ve ipotek kredisi 75.000 ABD Doları olan bir evin özkaynaklarında 25.000 ABD Doları bulunmaktadır.
Bir ev kredisi kredisi bir kredi kartına çok benziyor. Evlerinde 25.000 ABD Doları değerinde bir borçlu, 25.000 ABD Doları değerinde bir ev özsermayesi kredisi alabilir. Bir HELOC açıldıktan sonra, borçlu fonlara maksimum kredi limitinin tutarına kadar erişebilir. Bir kredi kartı gibi, borç alandan kredi hattından erişilen herhangi bir miktar için faiz tahsil edilir. Eğer hiçbir miktara erişilmezse ve HELOC'nin tam tutarı mevcutsa, borç alan genel olarak faiz ödemez.
Bir kredi kartından farklı olduğu durumlarda HELOC ile borçlu, fonlara yalnızca belirli bir süre için erişebilir. Buna çekiliş süresi denir. Bu süre geçtikten sonra fonlara artık erişilemez ve borç alanın ödenmesi gereken borcu geri ödemesi gerekir.
En iyi HELOC oranlarını alabilmek için bir borçlunun kredi geçmişi pozitif olmalı ve iyi bir kredi puanı olmalıdır. Kredi puanlama ve tarih tüm ipotek kredilerinde önemli bir faktör olsa da, bir HELOC ile özellikle önemlidir. Bunun nedeni, bir HELOC'un genellikle bir evdeki ikinci ipotek olmasıdır ve ilk ipoteğe bağlı olarak kabul edilir. Bir borçlunun mortgage borcu üzerine temerrüde düşmesi durumunda ve borç veren konutu terketmek ve satmak zorunda kalırsa, ilk ipoteği elinde tutan borçlu, konut satışından elde edilen herhangi bir fon için ilk hakka sahiptir.
İlk ipotek sahibinin ödenmesinden sonra kalan herhangi bir gelir varsa, o zaman alt ipoteğe sahip olan borç veren ödenir. Çoğu zaman, alt ipoteğe sahip olan borç verenin tamamen veya hiç bir şekilde ödenmemesi ve borç verenin maddi zararına neden olması. Bu, HELOC'u borç verenin geleneksel ipoteğe göre menşeli olması için daha riskli bir kredi haline getirmektedir. Bu nedenle, bir borç verenin, bir HELOC için geleneksel bir kredi için olduğundan daha katı bir kredi gereksinimi olacaktır.
En iyi HELOC oranlarını elde etmek için, evde eşitlik olması da önemlidir. Borç verenler kredi değerine (LTV) ve krediyi değere (CLTV) olarak bilinen bir şeye bakarlar. Değere verilen kredi, ipotek kredisi tutarının konut değeriyle bölünmesiyle hesaplanır. Örneğin, bir ipotek kredisi 80.000 ABD Dolarına eşitse ve bir evin değeri 100.000 ABD Doları ise, ipotek kredisi% 80'lik bir LTV'ye sahiptir.
CLTV, bir mülkle ilişkili tüm kredileri toplayarak ve bu sayıyı mülkün değerine bölerek hesaplanır. Bir evin ilk ipoteği 80.000 USD ve ikinci ipoteği 10.000 USD ise CLTV% 90'a eşit olacaktır. En iyi HELOC oranlarını elde etmek için, LTV ve CLTV miktarlarının düşük olması, bu iki sayı arttıkça, borç verenin riski de artacaktır. Birçok borç verenin kredisinde LTV ve CLTV maksimumları var.
Son olarak, en iyi HELOC oranlarını bulmak isteyen borçlunun araştırmaya ve çeşitli kredi verenleri dikkate almaya zaman ayırması teşvik edilir. Borçlunun, potansiyel borç verenlere alışveriş yapmakta olduğu ve en iyi faiz oranı ve şartları aradığı bilgisini vermesi önerilir. Birçok web sitesi, büyük borç verenler tarafından sunulan mevcut faiz oranlarının bir listesini sunar ve bazıları müşterilerin kredi taleplerini farklı borç verenlere göndererek borç verenlerin iş için birbirleriyle rekabet etmelerini sağlar.
