Bileşik faizin koruyucular için sağladığı asıl fayda, paranın katlanarak büyümesi vaadidir. Bir hesaba faiz eklendiğinde, hesabın büyüyebilme oranını artırarak, faiz kazanmaya başlar. Bu, tasarruf hesapları, para piyasası fonları ve mevduat sertifikaları (CD'ler) dahil olmak üzere her türlü tasarruf aracı için geçerlidir. Borç verenler bileşik faizden de faydalanmaktadırlar çünkü bir kredi bakiyesine eklenen ödenmemiş faiz de ödenecek bakiyenin miktarını artırarak ek faiz kazanacaktır.
İlgilenilenlerin eklenmesi haricinde bir tasarruf deposuna dokunulmadığında, bu eklerin her biri bir öncekinden daha büyük olacak ve sonuçta orijinal depozito miktarından daha büyük olacaktır. Mütevazı bir düzenli tasarruf programıyla bile birleştirildiğinde, böyle bir hesap çok hızlı bir şekilde büyüyebilir. Bu, insanlar "bileşik çıkar mucizesi" derken kastedilen şeydir.
Para ödünç veya yatırıldığında, ana para denilen bu tutar, temelde para kullanmanın maliyeti olan faiz kazanır. Faiz, anapara eklenmemişse “basit” ve eğer varsa “bileşik” dir. Anapara yüzdesi olarak hesaplanır, genellikle belirli bir süre için ödenen yüzde olarak ifade edilir.
Örneğin, belirli bir tasarruf hesabı,% 5'lik yıllık faizle hesaplanır ve hesaplanır ve kredilendirilir - veya birleştirilir - üç ayda bir. Yıllık faiz bir yıldan daha kısa bir sürede birleştiğinde,% 5 yıllık faizin üç aylık bileşiminin gerçekte esas tutarın% 1,25'i olacağı şekilde derecelendirilir. İlk çeyrekte kazanılan% 1,25, ana miktara eklenir ve ikinci çeyrek faiz ödemesinin hesaplanmasında esas alınır. Bir yıl süren veya daha az tasarruf enstrümanları olsa da, çoğu CD'de olduğu gibi, genellikle sadece bir kez vadesinde hesaplanan ve anapara sahibine ödenen basit faiz ödersiniz.
Tasarruf hesapları ve para piyasası hesapları, diğerleri arasında, genellikle CD'lerden daha fazla faiz getirir. Hesapları karşılaştırırken faizin birleşme sıklığı önemli bir konudur. İki hesap eşit faiz oranlarına sahipse, bileşimin daha sık olduğu hesap daha hızlı büyür. Böylece, yıllık bazda% 5 faiz oranına sahip olan bir hesap, her 6 ayda bir faiz oranlarının arttığı orandan daha hızlı büyüyecek. Bununla birlikte, bazı kurumlar faizleri günlük olarak çok sık, sıklıkla hesaplamakta, ancak hesabı aylık veya üç ayda bir gibi daha az sıklıkta borçlandırmakta ve böylece bileşik oluşturma etkisini biraz azaltmaktadır.
Faiz hesaplamada kullanılan yöntem kurumlar arasında değişebilir. Birkaç kurum hesaplamayı hesaplama dönemi boyunca en düşük bakiyeye dayandırır - yani, yalnızca tüm dönem boyunca hesapta bulunan para. Diğer bir yöntem ise ortalama günlük bakiye tutarına dayanırken, bazı kurumlar gerçek günlük bakiye faizini hesaplar. Tüm mevduat sahipleri, ancak özellikle hesaplarını sık kullananlar, günlük faiz hesaplamasından en fazla yararlanıyor. Ortalama günlük bakiye bir sonraki en faydalı yöntemdir, en düşük günlük bakiye ise en avantajlı olanıdır.
Bileşik faiz de kredilerin bir özelliğidir. Para ödünç verildiğinde, faiz vadesi genellikle aylık ödenecek yıllık oran olarak ifade edilir. Gecikme faizi zamanında ödenirse, bileşik etkisi yoktur. Ödenmesi gereken tam faiz tutarından daha az ödenirse, ödenmemiş tutar gelecek dönemin başında faiz biriktirmeye başlayacaktır. Bu, konut kredisi kredileri (HELOCs) ve kredi verenlere fayda sağlayacak kredi kartları gibi döner kredilerin bir özelliğidir.
