Bir evi yeniden finanse etmeye karar vermenin kilit bir faktörü, yeni faiz oranının ipotek değerini, yeniden finansmanın kapanış maliyetlerini geri kazanmak için yeterli bir miktarda düşürüp düşürmeyeceğidir. Kredi kapanış masrafları, bir ücret grubundan oluşur ve borçluların, yeni bir ipotek almak için ödemeleri gerekir. Bu masraflar genellikle kredi tutarının% 2 ila 3'ü arasındadır. Kapanış maliyeti dört kategoriye ayrılabilir: borç verme ücretleri, üçüncü taraf ücretleri, ön ödemeli ve emanet ve devlet ücretleri ve vergileri.
Borçlulara borç verenin en yaygın harçları, başvuru ücreti, kredi kaynak ücreti ve indirim noktalarıdır. İdari giderlerini karşılamak için, kredi verenlerin çoğu borç alanlardan başvuru ücreti almaktadır. Kredi başlangıç ücreti genellikle en büyük refinansman kapanış maliyetlerinden biridir. Kredi tutarının yüzdesi olarak hesaplanır ve tipik olarak% 1 ila 2 veya daha fazladır. Borç verme ücreti% 1'den az ise, borç veren borçluya, diğer alanlarda daha yüksek ücretler veya daha da yüksek bir faiz oranı tahsil ederek genellikle düşük tutarı telafi edecektir.
Birçok borçlu, ipotek borç verene iskonto puanları veya iskonto ücretleri olarak adlandırılan borçları ödeyerek kredi faizini düşürmeyi tercih eder. Borç verenler genel faiz oranını% 1/8'den% 1'e düşürmek için kredi miktarının% 1'ini tahsil edecektir. Borç verenlerin çoğu, borçluların, evlerini yeniden finanse etmek için işleme ve taahhüt ücretleri de dahil olmak üzere diğer ön ödemeli maliyetleri ödemesini talep edecektir.
Üçüncü şahıs ücretleri, refinansı kapatma masrafları olan borçluların, krediyi kapatmak için gerekli olan belirli görevleri veya hizmetleri tamamlayan satıcılara ödemeleri gereken ücretlerdir. Gayrimenkulün gerçeğe uygun piyasa değerini belirlemek ve kredi tutarının değerleme değerini aşmadığından emin olmak için değerlendirme yapılmalıdır. Borç verenlerin, bir ev unvanıyla ilgili sorunlardan kaynaklanan zararlara karşı sigortalanması için unvan sigortası yapılması gerekir. Politikanın maliyeti, borcun miktarına ve mülkün bulunduğu yere göre belirlenir. Kapanış işleminden sorumlu olan avukat veya kapanış şirketine kapanış ücreti ödenir.
Borçluların tipik olarak ödediği bir başka refinansman kapanış maliyetleri grubu ön ödemeler ve emanet harcamalarıdır. Ön ödemeli faiz, borçluların ayın ilk gününe kadar olan faiz üzerinden ödedikleri paradır. Bu giderin tutarı, kredi faiz oranı ve kapanış tarihi ile belirlenir. ABD'de Federal Konut İdaresi (FHA) kredisi alan borçluların özel ipotek sigortası ödemeleri gerekmektedir. Bu gider için cepten ödeme yapmaları gerekli değildir, çünkü maliyet, tipik olarak kredi tutarının% 1 / 2'si krediye dahil edilir.
Kredi tutarının mülkün değer düşüklüğünün% 80'inden fazla olduğu durumlarda, borç verenler borç sahiplerinden aylık olarak bir emlak vergisi ve ev sahibi sigorta emanet hesabına para yatırmalarını isteyebilir. Ödemeler, tahmini yıllık vergi ve sigortanın yaklaşık 1 / 12'si oranında derecelendirilir. Borç verenlerin çoğu, beklenen maliyetten yüksek durumlarda vergi ve sigorta ödemeleri için yeterli fon bulunduğundan emin olmak için borç alanlara emanet ödemesinin birkaç ayını önceden ödemelerini istedi.
Son ana kredi kapama maliyet kategorisi, bölgesel ve yerel yönetimler tarafından belirlenmektedir. Birçok belediye kamu kayıtlarına tapu ve ipotek girişi için kayıt ücreti almaktadır. ABD'deki bazı eyaletlerde ve eyaletlerde, bir evi yeniden finanse etmek için transfer vergileri uygulanmaktadır. Bu maliyetler bölgelere göre farklılık gösterecek ve ipotek borç veren tarafından belirlenmemektedir.
Tüketicilerin bir refinansman kredisi elde etmenin maliyetlerinin farkında olmalarını sağlamak için, ABD'deki ipotek borç verenlerinin, müşterilere Kapanış Maliyetlerinin İyi Bir İnanç Tahmini olarak adlandırılan bir belge vermesi için kanunen talep edilmektedir. Borç verenin kredi başvurusunu aldıktan sonraki üç iş günü içerisinde müşterilere verilmesi gerekir. Kapanış Maliyetlerinin İyi İnanç Tahmini, krediyle ilgili ipotek oranını, koşullarını ve uzlaştırma maliyetlerini gösterir.
Masraflar ve ücretler borç verene ve yere bağlı olarak değişebilir. Bazı borç verenler ek ücret talep edebilir. Kredi başvurusunda bulunmadan önce borçluların bir ipotek kredisi seçmeden önce çeşitli borç veren kurumların refinans kapatma maliyetlerini karşılaştırması gerekir.
