Ticari bankalar, tüketicilere ve işletmelere birçok farklı ürün ve hizmet sunan kar amacı gütmeyen finansal kurumlardır. Birçok borçlu bu kurumlardan vadeli borçlar ve döner borçlu ürünler almaktadır, ancak ticari banka borç verme faiz oranları çeşitli farklı faktörlerden etkilenmektedir. Temerrüt kredisi oranları, bankalararası borç verme maliyeti ile arz ve taleplerin tümü borç verme maliyetini etkilemektedir.
Bankalar, kredi başvurularını gözden geçirir ve borç alanın bir krediye temerrüde düşme olasılığını tahmin etmek için borçlunun gelir belgelerini ve kredi geçmişini kullanır. Borç verenler, kredilerin yüksek riskli borçlulara yazılmamasını sağlamak için asgari borç verme standartları uygular, ancak iş kaybı ya da ülke çapında bir durgunluk gibi beklenmeyen olaylar, daha önce güvenilir bir borçlunun borç üzerinde temerrüde düşmesine neden olabilir. Tipik olarak, borç verenler, borç verme oranları belirlendiğinde muhtemel zararları telafi eder ve oranlar, belirli bir sayıda borçlunun borçlarını geri ödememesi durumunda bile, borç verenin karlı kalabilmesi için bir seviyede kurulmasını sağlar. Bununla birlikte, temerrütler arttığında, borç verenler kaybedilen geliri telafi etmek için oranları yükseltir. Borç verme oranları genellikle şiddetli durgunluklarda artar.
Birçok ülkenin merkez bankası var ve bu bankalar ticari bankalara ve diğer borç verenlere borç veriyor. Merkez bankaları, enflasyonun ekonomiyi olumsuz yönde etkilemeye başladığında kredi vermeyi caydırmak için faiz oranlarını yükseltiyor. Buna karşılık, merkez bankaları bazı durgunluk dönemlerinde, bankaları borç vermeye teşvik etme yolu ile oranları düşürmektedir. Oranlar düştüğünde, bankalar borç almak için daha az para öder ve bu tasarruflar bazen ticari ve ticari kredi borç verme faizleri şeklinde tüketici ve ticari müşterilere aktarılır.
Merkez bankalarından borç para almanın yanı sıra, ticari borç verenler ayrıca mevduat sertifikaları (CD'ler) ve diğer faiz getiren mevduat ürünleri satarak da fon yaratmaktadır. Bazı bölgelerdeki yasalar, bankaların her zaman belirli bir miktar mevduat fonunu elinde bulundurmalarını gerektirir ve bazı bankalar, diğer bankaların müşterileri için rekabeti engellemek için CD oranlarını yükseltmek zorundadır. Eğer CD oranları artarsa, ticari banka borç verme oranları da tipik olarak artar.
Durgunluk ve merkez bankası borç verme faiz oranları gibi bir dizi faktörün kredi verme faiz oranlarını bir bütün olarak etkisi vardır, ancak diğer faktörlerin müşterilerin ödediği ticari banka kredi faiz oranlarını etkileyebilir. Bir banka, ortalama bir faiz oranından daha yüksek bir ödeme yapmayı kabul ederse, düşük kredisi olan bir kişinin kredi kullanmasına izin verebilir. Kıyı bölgelerindeki evler gibi belirli bölgelerdeki mülklerin taşkın ve kasırgalardan zarar görmesi riski daha fazladır. Bazı bankalar, krediyi güvence altına alan teminatın, ortalamanın üzerinde bir zarar meydana gelme riskine maruz kalması durumunda, teminatlı kredilerden daha yüksek faiz oranları uygular
