Bir ipotek başvurusu taahhüt işlemine girdiğinde, başvuru sahibinin sağladığı bilgiler doğrulanır. Başvuru hakkında verilen temel bilgilere ek olarak, bir sigorta şirketi, başvuru sahibinin kredi geçmişi, kişisel kimliği ve geliri ile ilgili resmi belgeler toplar. Başvuru sahibinin bilgileri toplandıktan ve doğrulandıktan sonra, bir analiz yapılır.
Underwriting işlemi bilgi toplama ile başlar. Bu aşama, başvuru sahibi bir ipotek için başlangıç talebinde bulunduğunda başlar. Borç verenler genellikle kimlik, konut tarihi, iş durumu, gelir, ödenmemiş borçlar ve finansal yatırımlarla ilgili kişisel bilgiler ister. Devletin vermiş olduğu kimlik belgelerinin kopyalarını talep edebilir, bir kredi raporu sipariş edebilir, vergi beyannamelerinin kopyalarını talep edebilir ve banka beyannamelerinin ve maaş çeklerinin kopyalarını isteyebilirler.
Underwriting işlemi ikinci aşamaya girerken, tüm bilgiler resmi bir doğrulamadan geçer. Bazıları bilgisayarlı veri tabanı sistemleri aracılığıyla elektronik olarak doğrulanabilir veya bilgi sigortacının kendisi tarafından manuel olarak doğrulanabilir. Ödenmemiş borç bakiyeleri ve ödeme geçmişi borç verenlere yapılan telefon görüşmeleri ile doğrulanabilir. Kredi raporları büyük olasılıkla herhangi bir finansal istikrarsızlık belirtisi açısından incelenecektir.
Başvurudaki bilgiler onaylandıktan sonra, borç veren mülkün değerlendirmesini isteyecektir. Sigortalama sürecindeki bu adım hem borç verenin hem borçlunun katılımını içerir. Bir ev teftişi de gereklidir ve genellikle kredi sahibi tarafından başlatılır. Değerlendirme kredi verenlere, evdeki mevcut piyasa değerinden daha fazla borç vermeyeceklerine dair güvence verirken, denetim ev ve ana sistemlerinin iyi durumda olmasını sağlar.
Herhangi bir nedenden dolayı ev, üzerinde anlaşmaya varılan satış fiyatından daha düşük bir değere sahipse, alıcının kredi verenin onayını alması için satıcının fiyatı düşürmesi gerekebilir. Satış sözleşmesinde yapılan değişikliklerin, sözleşme süreci devam etmeden önce alıcı ile satıcının emlakçıları arasında yapılması gerekir. Muayene, çatı kaçakları gibi evin değerinden sapan öğeleri ortaya çıkarırsa, kredi onayından önce bu maddelerin de düzeltilmesi gerekebilir.
Müteahhitlerin attığı son adım, borç alanın bilgisinin analizidir. Sigortacılar kredinin uzatılmasının borç verenin bakış açısından sağlam bir finansal anlam ifade edip etmediğini belirlemelidir. Başvuranın kredi ödemesini yapması gereken aylık brüt gelirin yüzdesini belirlemenin yanı sıra, borç / gelir oranı analizi yapılabilir. Kredinin uzatılması borç verene mantıklı geliyorsa, ipotek başvurusu için onay tavsiye edeceklerdir.
