Borçlanma tabanı, bir kredinin güvenliğini sağlamak için kullanılan bir varlık koleksiyonudur. Borç verenler borçlanma tabanına vermek istedikleri para miktarını temel alır ve bu tutarın hem borç verenler hem de borçlular için çok önemli olmasını sağlar. Bir borç veren kredi vermeye veya kredi vermeye karar verdiğinde, ne kadar para teklif edileceğini belirlemek için borç verenin ve borç alanın kabul ettiği bir formülü kullanarak borçlanma bazı hesaplamasını yapar. Bu formül ayrıca, borçlunun şartlarında bir değişiklik olması durumunda döner kredi limitlerinde ayarlama yapılmasına da izin verir.
Borçlanma tabanı, borçlunun sahip olduğu, kredinin teminatı olarak rehin verilen rehin varlıkları da içeren tüm varlıkları içerir. Borçlu tarafından yapılan başvuru gözden geçirilerek belirlenir. Borçluların varlıkları, yükümlülükleri ve geliri listelemesi beklenir. Ayrıca, varlıkların halihazırda diğer kredilere, gelirlerinin kaynağına teminat olarak verilmiş olduğunu açıklamaları gibi bilgiler sağlamalıdırlar. Bu bilgilerin tamamı, borç verenin kredi geçmişi ile birlikte başvuru sahibine borç vermenin yarattığı kredi riskini belirlemek için kullanılır.
Borç vermek istediği tutarı hesaplamak için borç veren borçlanma tabanını iskonto ile çarpar. İndirim, kredi riski ile belirlenir. Yüksek riskli krediler, borç verenin tamamen geri ödeme konusundaki endişelerini yansıtan daha yüksek bir indirime sahip olacaktır. Düşük riskli kredilerin indirimleri daha düşüktür, çünkü borç verenin kredinin ödeneceğine daha fazla güvenir.
Basit bir örnekte, birisinin 100.000 ABD Doları (USD) ABD Doları tutarında bir borçlanma tabanı varsa ve düşük riskli olduğu kabul edilirse, borç veren, indirimin% 85 olması gerektiğine karar verebilir ve borçluya kredilerde 85.000 ABD Doları verir. Daha yüksek riskli bir borçluya borçlanma tabanına ve kredi geçmişine dayanarak 60.000 ABD doları tutarında bir kredi teklif edilebilir. Bu işlem marjinalleştirme olarak bilinir ve her borç verenin iskonto yüzdesini belirleme konusunda biraz farklı yolları vardır.
Kredi başvurusunda bulunmak isteyen insanlar borçlanma tabanlarını tahmin edebilir ve kendilerine ne tür kredilerin kullanılabileceği hakkında daha fazla bilgi edinmek için kredi puanlarını alabilirler. Bir aracı kurumla çalışmak yardımcı olabilir; çünkü aracılar, insanların kendi başlarına yapabileceklerinden daha iyi anlaşmalar yapabilir. Komisyoncular da oldukça fazla deneyime sahip ve insanlara bir kredi başvurusunu desteklemek için kredi risklerini azaltmaları için ipuçları sağlayabilir.
