Tüketici kredisi riski, bir kişinin krediyi geri ödeme olasılığını açıklayan bir terimdir. Bu tür bir finansal değerlendirme, kredi verme sürecinin ilk aşamalarında bankalar ve borç veren kurumlar tarafından tamamlanır ve çeşitli faktörler göz önünde bulundurulur. Geçmiş kredi işlemlerini, gelir düzeylerini ve mevcut borç miktarını incelemek gibi şeyler tüketicinin genel kredibilitesinin bir resmini oluşturmaya yardımcı olur. Tüketici kredisi risk değerlendirmesi daha sonra borç verenin kredi vermesi gerekip gerekmediğini ve geri ödeme koşullarının ne olacağını belirlemek için kullanılır.
Finansal kurumlar borç verme kararlarının neredeyse tümünü tüketici kredi riski analizine dayandırır. Bu süreç normalde borç verenin geçmişte borçlarını ne kadar iyi ödediğini belirlemek için başvuranın kredi profilini incelemesiyle başlar. Bu türden bir kredi puan kartı, tüketicinin adına şu anda kaç kredi aldığını, mevcut ikamet süresinde ne kadar bulunduğunu ve tamamlamış olduğu herhangi bir kredi başvurusunu da gösterir. Bu faktörlerin her biri, bir borç verenin, kredinin zamanında ödenip ödenmeyeceğini belirten bir kredi profili oluşturmasına yardımcı olur.
İlk kredi kontrolü tamamlandığında, bir borç veren daha sonra özkaynağa odaklanacaktır. Bir borçlu, örneğin piyasa değerinin çok altında fiyatlandırılmış bir ev satın alırsa, tüketici kredisi risk formülü bu faktörü olumlu olarak değerlendirir. Banka, tüketicinin krediyi tam olarak geri ödeyemeyebileceğini hissetmiş olsa bile, bankanın özkaynaktan kâr elde edebileceği için kredinin verilme olasılığı vardır. Borçlunun varlıkları kredi tutarının üzerinde bir değerde bulunmadığında, tüketici kredisi riski artar.
Tüketici kredisi risk faktörlerinin her biri dikkate alındıktan sonra, bir kredi memuru, faiz oranını ve borç veren kuruma uygun olacak bir geri ödeme işlemini hesaplayabilir. Düşük olarak kabul edilen tüketici kredisi risk profilleri, en düşük vadeli ödemeleri ve uzatılmış geri ödeme zamanları gibi seçeneklerle en uygun şartları alacaktır. Yüksek riskli tüketiciler, kredi onaylandığı takdirde büyük olasılıkla çok yüksek faiz oranları ve diğer cezalarla karşı karşıya kalacaklardır.
Tüketici kredisi risk değerlendirmeleri aynı zamanda diğer işletmeler tarafından da kullanılmaktadır. Birçok sigorta şirketi, bir başvuranın ne kadar sorumlu olduğunu belirlemek için bu tür bir kontrol gerçekleştirir. Benzer şekilde, bazı işletmeler de belirli insan gruplarına yönelik hedefli promosyonlar hazırlamak için tüketici kredisi riskini analiz eder. Örneğin, birçok perakende kuruluşu, başka bir yerde kredi bulamayan yüksek kredi riskli borçluların finansmanında uzmanlaşmıştır. Bazı işverenler aynı zamanda bir çalışanın finans ve sorumluluk üzerine ne kadar odaklandığını belirlemek için benzer bir arama yapar.
