Kredi araçları, para biriminin yerine kullanılan kalemlerdir. Hemen hemen tüm bireyler ve işletmeler günlük olarak bir tür kredi aracından yararlanmaktadır. Para birimi yerine bir kredi enstrümanı kullanabilme, borçlunun ve alıcının enstrümanın kullanımı konusunda hemfikir olduğuna ve alternatif ödeme şeklinin onurlandırılacağına dair makul bir beklenti olmasına dayanır.
Bir kredi aracının en eski biçimlerinden biri çektir. Tüketiciler tarafından meşru bir ödeme aracı olarak kullanılan mal ve hizmetler için kullanıldığında, çekin değeri banka hesabına yatırılan fonlar tarafından yazılır. Kredi aracının alıcısı tarafından sunulduktan sonra, banka borçlu tarafından çeke kaydedilen belirtilen tutarı düşer. Çek artık birçok finansal işlemlerde kullanılan ana kredi aracı olmamakla birlikte, birçok işletme ve kişi tarafından kullanılmaya devam etmektedir.
Kredi kartı, ortak bir kredi aracının başka bir örneğidir. Bir satın alma işleminde ödeme yapmak için kredi kartı kullanmak, alıcı ile satıcı arasında bir sözleşme oluşturur. Temel olarak, satıcı, kartı veren şirketin satın alma miktarını kapsayacağı varsayımıyla alıcıya kredi veriyor. Buna karşılık, kredi kartını veren kuruluş, kart sahibinin nihayetinde borç tutarını, geçerli faiz ve finans masrafları ile birlikte ödeyeceğini tahmin etmektedir.
Üçüncü tip bir kredi aracı ise senetlerdir. Bu düzenleme ile borçlular, notun ileriki bir zamanda tam olarak geri ödeneceği anlayışıyla borç verenlerden fon alırlar. Bu tür borçlunun yükümlülüğü açık uçlu bir geri ödeme için belirli bir tarih taşıyabilir. Senetler, kişiler arasında veya iki işletme arasında fon temininde kullanılabilir.
Bir kredi aracının kullanımının iki temel avantajı vardır. İlk olarak, tüketicinin alışveriş yapmak için çok fazla para taşıması gerekmez. İkincisi, bir kredi enstrümanı genellikle enstrümanın hasar, kayıp veya çalınması gerçekleştiğinde nispeten kolay bir şekilde değiştirilebilir. Bu, genellikle zarar gördüğünde, çalındığında ya da kaybolduğunda değiştirilemeyecek olan, nakit karşıtıdır.
