Bir kredi derecelendirme hizmeti, bireyler ve kuruluşlar hakkında finansal bilgi toplayan ve verileri toplayanların kredi değerliliğinin bir değerlendirmesini sağlamak için analiz eden bir finansal hizmetler şirketidir. Amerika Birleşik Devletleri'nde, bir kredi derecelendirme hizmeti genellikle işletmelere veya bireylere odaklanacaktır. Bireysel tüketiciler, işletmeler veya diğer kuruluşlar için, kredi veren çoğu şirket, kredi verme kararını verirken kredi derecelendirme hizmetleri tarafından sağlanan bilgi ve değerlendirmeye büyük ölçüde güvenmektedir.
ABD'de tüketici kredisi için üç kredi derecelendirme hizmeti vardır: Experian, Trans Union ve Equifax. Her bir kredi derecelendirme hizmeti, kredi kullanmanın ya da başvurmanın herhangi bir geçmişi olan hemen hemen tüm Amerikalıların dosyalarını tutar. Bir Amerikalı'nın bu üç şirket tarafından tutulan bir dosyaya sahip olmaması nadirdir, çünkü kredi başvurusu genellikle şirketlerden birinden (veya daha fazlasından) bir kredi raporu talebinde bulunacaktır. Hiçbir dosya bulunmayan bir tüketici için böyle bir istek alındığında, kredi derecelendirme hizmeti otomatik olarak bir tane başlayacaktır.
Veri toplamaya ek olarak, bir kredi derecelendirme hizmeti, alacaklılara ve potansiyel alacaklılara tüketicinin kredi değerinin güvenilir bir göstergesi olduğunu sağlamak için verileri analiz edecek ve değerlendirecektir. ABD'de, her biri, bir kredi notu veya kredi raporuna dahil edilen bir puan üretmek için Fair Isaac kredi riski ölçüm modeline dayanan formüller kullanır. Birçok durumda, alacaklılar kararlarını neredeyse sadece puanın kendisine dayandırır ve puanın oluşturulmasında kullanılan verilerin doğru olması çok önemlidir.
Tüketicilere, kendileri için verilen üç tüketici kredisi derecelendirme hizmetinin her biri tarafından verilen kredi raporlarını izleyerek kendi durumlarını incelemeleri önerilir. Amerikan yasaları şimdi, kredi derecelendirme hizmetlerinin, kredi talep raporlarının ücretsiz kopyalarını, talep eden tüketicilere yıllık olarak vermesini şart koşuyor. Tüketiciler, raporlarında bulunan yanlış verileri sorgulayabilir.
Şirketlerin, hükümetlerin ve kredi arayan diğer kuruluşların kredi değerlilikleri, en çok bilinenleri Standart ve Poor's, Moody's, Dun ve Bradstreet ve AM Best olan özel finansal hizmetler şirketleri tarafından da değerlendirilir. Ticari yönelimli bu kredi derecelendirme hizmetlerinden bazıları, belirli sektörlere yoğunlaşmaktadır; Örneğin, AM Best, sigorta sektöründeki şirketlerdeki skorları içeren kapsamlı finansal raporlar yayınlar.
Kredi derecelendirme kuruluşlarının sunduğu hizmetler hem alacaklılara hem de tüketicilere yarar sağlarken, bazı problemler ortaya çıkmıştır. Tartışmalı sorunlardan biri, tüketici kredisi dosyasında bulunan yanlış bilgilere başarıyla itiraz etmenin güçlüğüdür; bir diğeri ise, kredi dolandırıcılığı ve kimlik hırsızlığı yapma niyetinde bulunanların görevi kötüye kullanmasıdır.
Ayrıca, alacaklılar tarafından kredi derecelendirme kuruluşlarına rapor vermek için gerçek bir standart mevcut değildir. Bazı alacaklılar hem zamanında hem de geç ödemeleri de dahil olmak üzere tüketicinin tüm faaliyetlerini rapor ederken, bazı alacaklılar yalnızca geç ödemeleri rapor edecektir. Üçüncü bir alacaklı grubu, tüketiciyi bir faturayı ödemeye ikna etmek için olumsuz bir rapor verme tehdidini kullanarak ve sonra yalnızca tüketici ödemediğinde olumsuz bir rapor oluşturarak, genellikle olumlu veya olumsuz bilgileri rapor etmeyecektir.
