Aile kredisi, bir kişinin akrabasına borçlu olduğu finansal borçtur. Çoğu durumda, sözleşme geri ödemeyle ilgili sorunlara neden olabilecek herhangi bir sözleşme veya faiz olmadan son derece gayri resmidir. Borç verme ve hediye verme arasındaki çizgi bazen bulanıklaşır, bazı uzmanlar borç verenin parasını geri ödemesini beklememesini bile önerir. Vergi açısından bakıldığında, borç genellikle karmaşık değildir, ancak neden olabileceği ilişki zorluğu bu yönteme biraz dikkatle yaklaşmak için bir nedendir.
Nasıl çalışır
Bu tür borç verme anlaşması uyarınca, kişi banka veya benzeri bir şirket yerine para için bir akrabaya gider. Kan ilişkisinin derecesi özellikle önemli değildir, ancak ilişki genellikle her iki insanın da mali konularda birlikte çalışmak konusunda kendilerini rahat hissetmelerini sağlayacak kadar yakındır. Çoğu durumda, sözleşme çok gayrı resmidir ve not edilmez, borç alan faizsiz olarak geri ödeme yapar.
Kullanım Sebepleri
İnsanlar genellikle aile üyelerinden borç alır, çünkü bankaya gitmekten daha az iş gerektirir. Bir şirketin kredisini kontrol etmek gibi finansal şirketlerin kullandığı standart prosedürler hemen hemen her zaman denklemden çıkarılır. Ek olarak, bazen insanlar bir bankanın gereksiz, aptal ya da riskli olarak görebileceği bir şey için para isterler. Çoğu akraba faiz talep etmez, bu nedenle bu yolla para almak genellikle en ucuz seçenektir. Bireyler ayrıca, kredilerini daha resmi seçenekleri ortadan kaldıracak kadar zayıf olduğunda aile üyelerine de sıklıkla bakarlar.
ödeme
Bu tür borçlarla ilgili büyük bir sorun, katılan kişilerin çoğu zaman geri ödeme koşullarını somut bir şekilde ifade edememesidir. Borç veren borçlunun bir akraba olduğu ve planları kesmek için “hayatın gerçekleştiği” olduğu için geri ödemenin nasıl veya ne zaman olacağını kesin olarak tanımlamanın iyi ya da gerekli olmadığını varsayar. Aslında, genel slogan genellikle “Yapabildiği zaman ödeyecek” şeklindedir. Benzer şekilde, parayı alan kişi genellikle planlanandan geç veya daha düşük ödemeler yapmanın uygun olduğuna inanır çünkü kredi veren akraba, “ zorlukları anlayın ya da basitçe nasıl ve ne zaman fon alacağını umursamaz.
Geri ödeme için bu tür bir yaklaşım benimsemek ek finansal ve planlama sorunları yaratabilir. Para alan kişi, genellikle aylık bütçesinde kredi geri ödemelerini içermez, bu da tutarlı olmayı zorlaştırır. Nakit sağlayan kişi gelecekteki hiçbir şeye taahhüt edemez, çünkü beklendiği gibi ödemeleri almaya güvenemez.
Borçlu borç verenle olan ilişkisini geçmişe baktığında ve onu bir banka, kredi birliği veya benzeri bir işletme ile aynı ışıkta gördüğünde geri ödeme genellikle daha iyidir. Bir ödeme planına ve kararlaştırılan bir ödeme tutarına sadık kalabileceğinden emin olmalıdır. Bir kişi yükümlülüklerini yerine getiremeyeceğini düşünüyorsa, bunun yerine bir hediye isteyebilir veya tamamen para istemeyebilir.
Sözleşme kullanımı
Bazen, açıkça tanımlanmış bir geri ödeme planı eksikliğinin yarattığı sorunlar nedeniyle uzmanlar, insanların resmi bir sözleşme oluşturarak aile kredilerine ciddi bir dönüş yapmasını tavsiye ediyor. Bu belgenin özellikle karmaşık olması gerekmez; sadece temel terimlerin ana hatlarını çizmesi ve eğer para ödenmemiş kalırsa, ne gibi sonuçların uygulanacağını açıklaması gerekir. Katılan herkesin adları ve iletişim bilgileri, imzalarında ve imza tarihlerinde olduğu gibi anlaşmada olmalıdır. Çoğu web sitesinde, bir kişi sıfırdan bir tane oluşturmak istemiyorsa, indirilebilir şablonları bulunur.
Bir aile kredisi ile sözleşme kullanmanın en büyük avantajı, borç verenin parasını geri almak için dava açmak zorunda kalması durumunda, ödeme yükümlülüğünün bir kaydının bulunmasıdır. Hakimler belgeyi, bir karar miktarı ile ortaya çıkmış olabilecek ödeme kayıtlarıyla birlikte kullanırlar. Sözlü anlaşmaların yasal bir dayanağı vardır, ancak kesin kanıtlar olmadan, hakimin bağırsaklarına veya içgüdülerine daha fazla güvenmesi gerekir ve borç verenin olumlu bir sonuç alması olasılığı azalır.
Hediye Etiketi Atama
Bazı insanlar için, parayı bir hediye olarak kabul etmek, katı geri ödeme koşulları belirlemek ya da bir sözleşme yapmaktan endişelenmekten daha kolaydır. Bu yöntemle, borç veren borçlunun programa göre ödeme yapmayacağını, değişen miktarlarda ödeme yapmayacağını veya hiçbir parayı geri vermeyeceğini varsaymaktadır. Bu, bir kişinin bir bankadan geçtiği zamandan farklı olarak, bu tür anlaşmalarda kredi sigortası bulunmadığını düşünmek mantıklıdır. Aynı zamanda, borç verenin, parayı kaybetmeyi göze alması durumunda vermesi anlamına gelir.
Vergi hususları
ABD’de 10.000 ABD Doları’nın altındaki bir kredinin (ABD Doları) herhangi bir vergi yükümlülüğü yoktur. Bir kişi, hediye vergisi ödemeden yılda bu miktara kadar bir "hediye" olarak kabul edebilir. İç Gelir Servisi, yalnızca vergilendirilebilir gelir olarak kazanılan faizi sayar. Çoğu insan bu konuda endişelenmek zorunda değildir, çünkü bankaların aksine, akrabalar genellikle nakit alma ayrıcalığı için hiçbir şey talep etmekte zorlanmazlar.
Bir aile kredisi 10.000 USD'yi aştığında, durum daha az netleşebilir. Bir hediye vergisi ödememek için insanların sağladığı parayı talep etmesi gerekir, ancak IRS kişiye “gelir” olarak tahsil etmesini beklediği bir faiz oranı tayin edebilir. Bunu önlemek için, borç verenin, borçların şartlarının açık olduğundan emin olmak için, özellikle faiz talep edilmiyorsa, iyi bir vergi avukatı veya muhasebeciye danışmak isteyebilir.
Borç veren ayrıca hiçbir zaman vergi zararı olarak ödenmeyecek ödenmemiş tutarları talep edebilir. Bununla birlikte, eğer teknik olarak ödeme yapılmamasından dolayı para bir hediye haline gelirse, IRS borçludan vergi toplamaya çalışacaktır. Bu dava açmaktan daha makul bir adım olabilir, ancak hala biraz karışık ve en iyi vergi uzmanı tarafından yönetilebilir.
İlişki Gerilme
Bu tür bir borcu geri ödememek, geçmişte bu bağlantılar mükemmel olsa bile, aile ilişkilerini zorlayabilir. Borçlu, parasını alamazsa, kendini borçlu ve aldatmış hissedebilirken, borçlu genellikle finansal gözetim altında olmaktan hoşlanmaz. Çatışma kolayca anlaşmaya dahil olmayan akrabalara yayılabilir, çünkü çoğu zaman sorunlar ortaya çıktığında bir tarafını ya da diğerini savunmak zorunda kalırlar.
