Amerika Birleşik Devletleri'nde, hükümet, konut piyasasında gayrimenkul değerlerini azaltan bir krizden sonra vatandaşların ev sahipliğini korumaları için yöntemler yarattı. Evde Uygun Fiyatlı Refinansman Programı (HARP) bu çabaların sonuçlarından biridir. Bu hükümet programı, ev sahiplerinin daha cazip faiz oranları veya daha düşük aylık ödemeleri içerecek şekilde ipoteği yeniden finanse etmelerinin geleneksel olmayan bir yoludur. Ev sahiplerinin HARP kredisine hak kazanmaları için karşılanması gereken belirli kriterler vardır.
Bir HARP kredisi, Fannie Mae veya Freddie Mac gibi devlet destekli bir işletme (GSE) tarafından verilen veya desteklenen ipoteklere mahsustur. Talihsiz maddi koşullara rağmen, belirli ev sahipleri tarafından bir konutu elinde tutmak için kullanılabilecek bir araçtır. Kredi, evin fiili fiyatından daha değerli bir ipotek kredisi olan kişilere verilebilir. Bu talihsiz durum, ev değerleri bastırıldığında ortaya çıkabilir.
Bir HARP kredisinin amaçlarından biri, konut piyasasındaki hacizleri azaltmaktır. Bir HARP kredisi, bir ev sahibinin ipotek ödemelerinde tehlikeli derecede geride kalmasından önce verilir, bu noktada şartlar herhangi bir yeniden finansman için çok uzağa gidebilir ve haciz gelebilir. Hükümet, bir ev sahibinin daha geleneksel ipotek finansmanı türlerine hak kazanmaması durumunda HARP kredisine girebilir ve onaylayabilir.
Bir HARP kredisinin özellikleri, ipoteğe verilen önceki oranın altında sabit bir faiz oranının yanı sıra yeniden finansman için hızlı işlemeyi içerebilir. Bir HARP kredisinin niteliği, bir ev sahibinin hacize zorlanmaması olasılığını arttırmaktır ve bir ipotek koşulları daha cazip koşullarda revize edilemezse, bu özel kredi önemsiz hale gelir. Bir HARP kredisi için sigorta gereklilikleri, ev sahibi tarafından tutulan öz sermayenin benzer şekilde düşük olduğu geleneksel kredilerle karşılaştırıldığında daha az katıdır. Ayrıca, bir HARP ipoteğinin çıkarılması için, bir borçlunun, orijinal ev ipoteğini veren borç verene dönmesi gerekmez.
HARP dahil olmak üzere herhangi bir hükümet tarafından yayınlanan programın son kullanma tarihi olabilir. Milletvekilleri, bir ekonomi veya konut piyasasının değişmeye devam etmesi durumunda HARP gibi bir programın ömrünü uzatabilir. Ek olarak, böyle bir girişimin ömrü boyunca federal kredi programlarının şartları değişebilir.
