Bir kredi / mevduat oranı, bankacılık dünyasında bir bankanın krediler bazında sağladığı mevduat tabanının yüzdesini hesaplamak için kullanılan bir ölçümdür. Bazı ülke ve bölgelerdeki yasalar, bankaların ve diğer finansal kuruluşların borç / mevduat oranına sınırlamalar getirmektedir. Birçok durumda, devlet düzenleyicileri bu oranları duruma göre sınırlandırmaktadır.
Bir bankanın gelirinin büyük kısmı kredi üretimi ile elde edilir. Bankalar mevduat hesabı sahiplerine faiz ödemeyi kabul ederek para toplarlar. Yatırılan bu fonların bir kısmı daha sonra ipotek, taşıt kredisi ve diğer kredi ürünleri şeklinde tüketici ve ticari kredi alanlara borçlanmaktadır. Bankanın mevduat sahiplerine ödediği faiz oranı ile krediler için ödediği faiz oranı arasındaki marj, bankanın karını temsil eder. Bu nedenle, bir bankanın kredi / mevduat oranı ne kadar yüksek olursa, borç verme geliri açısından o kadar fazla para kazanabilir.
Şiddetli durgunluklar sırasında, çok sayıda tüketici ve işletme borçlusu borçlarda temerrüde düşmektedir. Bankalar bu zararların bir kısmını diğer kredilerde elde edilen gelirlerle telafi edebilirler. Bununla birlikte, bazı durumlarda yaygın varsayılanlar, bankalarını mevduat sahiplerinin fonlarını geri çekmelerine izin verecek kadar parasız bir durumda bırakabilir. Bu tür bankalar teknik olarak çözümsüzdür ve devlet düzenleyicileri tarafından kapatılabilir; Bu durumda, yatırıcılar tipik olarak fonlarını kaybederler. Banka iflas durumlarını azaltmak için, birçok ülkedeki düzenleyiciler kredi / mevduat oranını sınırlandırmakta, böylece bir bankanın her zaman belirli bir miktarda nakit paraya sahip olması sağlanmaktadır.
Bazı ülkelerdeki yasalar borç verme oranlarını sınırlarken, diğer ülkelerdeki yasalar bankaları borç para vermeye zorlamaktadır. Bankalar bir ülkenin ekonomisinde kritik bir rol oynamaktadır ve eğer bankalar borç para vermeyi reddederse, işletmeler ve tüketiciler mal satın almak için yeterli paraya sahip olmayacak ve sonuçta ekonomik büyümeyi boğacaktır. Bankaların krediler dışındaki gelir getiren varlıklara yatırım yapmalarını önlemek için, birçok ülkedeki devlet düzenleyicileri, kredili mevduat oranları belirli seviyelerin altına düşerse, bankalara karşı cezaları değerlendirme yetkisine sahiptir. Bu nedenle, birçok ülkedeki bankaların kredi / mevduat oranını istenen minimum seviyeyi aşan, ancak izin verilen maksimum seviyenin altında kalan bir hedef seviyede tutmaları gerekmektedir.
Kredi temerrütleri genellikle küçük kurumları büyük olanlardan daha fazla etkiler çünkü bir bankanın borç verme müşterileri ne kadar az olursa, her bir kredi temerrüdü bankanın bilançosu üzerindeki etkisi o kadar fazla olur. Mevduat oranlarına sektör genelinde sınırlar koymak yerine, birçok ülkedeki düzenleyiciler duruma göre asgari ve azami oranlar verme yetkisine sahiptir. Düzenleyiciler, çok sayıda temerrüde sahip olan bankanın borç / mevduat oranını düşürebilir. Buna karşılık, düzenleyiciler, koruyucu sigortalama standartları ve asgari temerrüt oranları ile bankalardaki borç verme kısıtlamalarını gevşetebilirler.
