Bir kişi kredi raporunun bir kopyasını almak istediğinde normalde Experian, Equifax veya TransUnion'dan isteyecektir. Bunlar ilk üç kredi raporlama ajansıdır. Sorun, bu üç ajansın her birinin kendileri hakkında kritik olabilecek biraz farklı bilgilere sahip olmalarıdır. Açık nedenlerden dolayı, her bir rapordaki bilgilerin tamamının bulunduğu birleştirilmiş bir kredi raporu sipariş etmek her zaman daha yararlı olacaktır. Bu şekilde bir ipotek veya oto kredisine başvururken veya geçmişinizdeki bazı lekeleri temizlemeye çalışırken sürpriz olmaz.
Birleştirilmiş kredi raporunuz, kredi faaliyetlerinizin ayrıntılı bir geçmişini, nerede yaşadığınızı, çalıştığınızı ve ödünç aldığınızı ve ayrıca kredi geçmişinizi gözden geçirenlerle ilgili bilgileri içeren ilgili bilgilerle doludur. Bu bilgi Fair Isaac Corporation (FICO) puanınızı hesaplamak için kullanılır. Bu sistem ABD'deki en iyi bilinen ve en çok kullanılan kredi puanı modelidir.
Muhtemel alacaklılar, bir bireyin sahip olduğu fiyatları, koşulları ve ürünleri hesaplamak için birleştirilmiş bir kredi raporundaki bilgileri kullanır. Bu rakamlar, kredi kartlarında, kredilerde ve hatta daha yakın zamanda istihdamda neler verileceğini belirleyecektir.
Kredi notu birçok farklı faktörden ödün vermiştir. Süreci daha da karmaşık hale getirmek için, her kredi bürosunda bir FICO puanı belirlemek için kullandıkları farklı bir formül vardır. Bu nedenle, bir birey üç farklı kredi bürosu ile üç farklı kredi puanına sahip olabilir. Tabii ki, bu sadece süreci zorlaştırıyor. Karışıklığı gidermek amacıyla, kredi büroları birleştirilmiş bir kredi raporu olarak adlandırılan bir temel puan oluşturdu.
Bir kişi herhangi bir kredi limitine başvurduğunda, borç veren üç kredi raporunun tümünü kredi bürolarından alacaktır. Bu onlara bireyin geçmişte yaptıklarına net bir bakış verecektir. Borç verenlerin bu kredi raporlarında gördükleri, faiz oranının ne olabileceğini belirleyecektir. Birleştirilmiş bir kredi raporunu kontrol etmek de raporların doğru olmasını sağlar. Kredi raporlarında yanlış bilgilerin bulunduğu birçok kez vardır, ancak birçoğu bir kopya sipariş edilin ve okunana kadar orada olduğunu asla bilemez. Bu çoğu zaman birçok kimlik hırsızlığı ve sahtekarlık durumunun da keşfedilme şeklidir.
