Bir ipotek depozitosu, bir ev alıcısının bir ev için nakit olarak ödediği ve geri kalanı ipotek şirketi tarafından kredi olarak sağlanan para miktarıdır. İpotek depozitosu ile toplam alım fiyatı arasındaki ilişki, kredi-değer oranı olarak bilinir. Kredi piyasası, doğru oranı bulmaya çalışmak için tarihsel olarak ileri geri dönmüştür. Çok yüksekse, potansiyel ev alıcıları gerekli parayı yükseltmeyi zorlaştırır; tersine, eğer çok düşükse, borç verenin temerrüde düşmesi durumunda borç verenler kaybetme riski artar.
Bir ipotek depozitosu temelleri basittir. Bir ev alıcısı 100.000 ABD Doları (USD) mülk için ipotek isterse ve konut kredisi% 15 depozito gerektiriyorsa, kredi 85.000 ABD Doları (USD) ve alıcı kalan 15.000 ABD Doları (USD) tutarındadır. Bu kurulum iki şekilde tanımlanabilir:% 15 kredi / değer oranı veya% 85 ipotek.
İpotek depozitosu için nakit para toplamak, ilk ev satın almanın en zorlu kısımlarından biri olabilir. Bunun nedeni, birçok borçlunun, satın almadan önce kiralık bir konutta oturmasıdır, yani kiracı gelirlerinin çoğunu tüketir ve paradan tasarruf etmeyi zorlaştırır. Şanslı ilk kez ev alıcıları para yatırma parasını ebeveynlerden veya diğer akrabalardan ödünç alabilirler.
Borç verenler için daha cazip olduğu ve borç için ödenen toplam faizin daha yüksek olacağı için borç verenlerin daha düşük bir mevduat talep ederek daha iyi olacağı görünebilir. Bununla birlikte, mevduatların azaltılmasının iki ana dezavantajı vardır; ancak, birçok borç veren daha büyük mevduat talep etmeyi tercih eder. İlk sebep, daha büyük bir mevduat biriktirmiş olan borçluların finansal olarak daha sorumlu görünebilecekleri ve bu nedenle geri ödeme olasılıklarının daha yüksek olabileceğidir. İronik olarak ikinci neden, borcu geri ödeyemeyen veya ödemeyi ödeyemeyen borçluları içerir.
Mevduat ne kadar küçükse, evin değeri ile borç alanın sahip olduğu para arasındaki başlangıç farkı o kadar küçüktür. Bu fark ne kadar küçük olursa, konut piyasası dalgalanmalarının o kadar fazla risk yaratması, evin piyasa değerinin, özellikle de negatif özkaynak olarak bilinen bir durum olması durumunda, sadece geri ödeme ipoteği olan bir faiz durumunda, ipotek üzerinde kalan tutarın altına düştüğü anlamına gelir. Bu, ev sahibinin konutu hareket edemeyeceği riskini doğurur çünkü satış fiyatı ipoteği yatıracak kadar yükselmeyecektir. Ayrıca, borç verenin haczedilmeye zorlanması durumunda, evin satışının ödenmemiş krediyi geri almak için yeterli para biriktirmeyeceği riskini de yaratır.
Bu risklere rağmen, bazı borç verenler% 5 kadar düşük bir mevduat gerektirmiştir. Diğerleri% 100 ipotek teklifinde bulundular, yani hiçbir depozito gerekli değil, bazıları bile% 100'den daha fazla kredi teklif etti; 2007 ve 2008 yıllarında başlayan ve temerrüt oranının yüksek olduğu kredilerle bağlantılı ipoteğe dayalı menkul kıymetler tarafından tetiklenen finansal krizin ardından, borç verenlerin çoğu bu kredileri teklif etmekten vazgeçti.
