Bir ipotek, bir alıcı tarafından temin edilen bir parçanın satıcısına tamamen ödeme yapmak için satın alınan bir kredidir. Alıcı daha sonra borç verene ödünç alınan toplam tutarı ve ayrıca faiz ve ücretleri borçludur. Teminat veya ödeme garantisi olarak, borç veren, alıcı ipoteği ödeyene kadar mülkün mülkiyetini veya mülkünü elinde tutar. Bununla birlikte, alıcı mülkiyeti zaten kendi mülkümiş gibi işgal eder.
Birkaç çeşit ipotek kredisi vardır ve belirli bir alıcı için en iyisi finansal durumuna ve uzun vadeli planlarına bağlıdır. Bazı insanlar 30 yıl boyunca evde kalmayı planlıyor; diğerleri ise emlak merdivenini yükseltmek için kısa vadeli yatırımlar yapıyor. Doğru müşteriyi doğru krediyle eşleştirmek, hem alıcı hem de borç veren taraf için zaman ve enerji gerektirir.
İpotek kredisi ile ilgili yaygın terimlerden bazıları kapanış ücretleri , puanlar ve yıllık yüzde oranıdır (APR) . Bu ve diğer birçok ücret müzakere edilebilir. En iyi görünen ipotek ilanı, olası gizli ücretler nedeniyle her zaman en ucuzu değildir. Uzmanlar, bir kredinin APR'sini karşılaştırmanın, alıcıların hangisinin daha ucuz olduğunu belirlemesine yardımcı olabileceğini söylüyor; çünkü yasa tüm ücretlerin bu hesaplamaya dahil edilmesini gerektiriyor. Genellikle APR reklamı yapılmaz ve alıcı bu bilgiyi istemelidir.
Bir alıcı alış fiyatının% 20'sini nakit olarak düşürürse, faiz oranları daha düşük olacak ve alıcı Özel Mortgage Sigortası (PMI) almak zorunda kalmayacak. PMI, alıcının yapamadığı durumlarda ödemeleri yapacağı için, eşitliği olmayan veya hiç özsermayesi olmayan alıcılar için gereklidir. Borç verenler, PMI'nın bir alıcı% 20'nin altına düştüğünde yatırımlarını korumalarını ister, çünkü ücretler ve faizli ipotek başlangıçta mülkünden daha büyük olacaktır. Bu, kredinin belirli bir süre boyunca ödenmesi durumunda değişerek, yaklaşık% 20 özsermayeyi artırarak PMI (ve ücretleri) sona erer.
PMI süresi dolduktan sonra, bir ipotek sahibi ödemeleri kaçırırsa, borç veren krediyi haciz edebilir. Bu, alıcının sözleşmesinde temerrüde düşmesi anlamına gelir ve borç veren alıcıyı tahliye edebilir ve mülkü zararları telafi etmek için satabilir. Alıcı bu senaryoda her şeyini kaybeder. Bu olduğunda, genellikle erken başlar. İnsanlar mülkte eşitlik oluşturduklarında, yatırımdan tasarruf etmek ve daha fazla seçeneğe sahip olmak için daha fazla motive olurlar.
Önemli bir özsermayeye sahip bir ipotek sahibi aniden nakit paraya bağlanırsa, yeniden finansman yapmayı düşünebilir. Kredinin daha uzun bir süre boyunca yeniden finanse edilmesiyle, aylık ödeme düşebilir. Bazı insanlar, genellikle evde iyileştirmeler yapmak için kullanılan, nakit ödeme şeklinde evden eşitlik çıkarmayı reddederler.
Genel bir kural, bir ipotek ödemesinin hak kazancının toplam gelirinin% 28'ini aşmaması gerektiğidir. Kalifiye kabul edilebilir bir borç-gelir oranı gerektirir. Kredi kartları, araç kredileri ve diğer finansal borçlar bu hesaplamaya dahil edilir. Bir eve alışveriş yapmadan önce ne kadar kalifiye olduğunuzu görmek iyi bir fikirdir.
Mortgage kredileri sabit faizli veya değişken, kısa vadeli veya uzun vadeli olabilir. Doğru kredi birçok faktöre bağlı olacaktır. En iyi plana ve borç verene karar vermeden önce profesyonel tavsiye aldığınızdan, seçenekleriniz konusunda kendinizi iyi eğittiğinizden ve alışveriş yapmadan emin olun.
