Bir sorun kredisi, artık anapara ve faiz ödemelerini iade etmeyen, bir finans kurumu için artık borçtan para toplamadığı anlamında “sorun” yapan bir borçtur. Bankalar, kredi portföyünü dengeleyemiyorsa, nakit akışı sorunlarına ve olası bir banka kapanışı dahil olmak üzere diğer sorunlara yol açabileceğinden, sorunlu kredi stoklarını düşük tutmaya çalışırlar. İyi performans göstermeyen varlıklar olarak da bilinen sorunlu krediler, kredinin bakiyesini tahsil etmek için bankanın işlem yapmasını gerektirir.
Genellikle, vadesi 90 günden fazla olan herhangi bir ticari kredinin bir sorun kredisi olduğu kabul edilirken, tüketici kredisi 180 günden fazla gecikmiş ise sorun olarak etiketlenir. Borçlu ödemeye geç kalmaya başladığında, finans kurumu borçluyu uyaran ve borçlunun kredinin güncelleşmesi veya yasal sonuçlarla karşılaşması için harekete geçmesi talebinde bulunarak bildirimler gönderecektir. Borçlu yanıt vermezse, banka onları satmak için varlıklara el koyma ve kredinin bakiyesini geri alma gibi işlemler yapabilir.
Bankalar, sorunlu kredi oranlarını mümkün olduğunca düşük tutmak istiyor, çünkü bu tür krediler tahsil etmek için daha fazla çalışma gerektiriyor ve bankayı riske atıyorlar. İnsanlar ve işletmeler kredi başvurusunda bulunduğunda, geri ödeme kabiliyetlerini değerlendirmek için banka tarafından dikkatlice taranırlar. Banka, kredi ödemesinin bir parçası olarak hem faiz hem de anapara düşünüldüğünde, belirtilen gelire ve öngörülen finansal koşullara dayanarak maksimum bir kredi tavanı belirler ve bundan daha fazlasını borçluya borç vermeyecektir.
Güçlü bir piyasada, bankalar krediyle daha serbest olma eğilimindedir, zayıf bir piyasada ise bankalar kredi vermekte daha tereddütlü olabilir ve katı kredi gereksinimlerine sahip olabilir. Piyasalar zayıfladıkça, insanlar ödemelerini yapmakta zorlandıkça sorun kredisi envanterinin artması nadir değildir. Yüksek haciz oranları, hacizler ve diğer yasal işlemler bir bankanın en altında yer alabilir.
Borçlular krediyi almak için sorunlu bir kredi üzerinde pazarlık yapmak isterlerse, bir banka temsilcisi borç bakiyesini ve seçeneklerini tartışmak için onlarla görüşebilir. Birkaç ay boyunca büyük bir ödemeyle veya ek ödemelerle güncel olmak mümkün olabilir. Bazen, finansal kuruluşlar kredinin geri ödenmesini kolaylaştırmak için bakiyeleri yazmak veya faizi değiştirmek isteyebilir.
