Finansal dünyada, “yavaş kredi” temerrüt sınırında olduğuna inanılan bir kredidir. Çoğu zaman, borçlar ödemeleri üst üste birden fazla kez geçtikten veya ödeme süresini düpedüz kaçırdıktan sonra “yavaş” olarak ilan edilir. Bazı yerlerde, terim yasal olarak tanımlanır, ancak genellikle sabit bir tanımdan yoksun bir sanat terimi olarak kullanılır. Farklı endüstriler, şirketler ve borç verenler, bir kredinin ne zaman yavaş bir kredi olarak adlandırılacağına karar vermek için farklı değerlendirme listeleri vardır.
Yavaş krediler genellikle borç verenler için borç olarak kabul edilir. Çoğu finansal kurum, hem bekleyecekleri hem de kredi giderlerinin düzenli olarak geri ödenmesine bağlı olacak şekilde yapılandırılmıştır. Yavaş kredilerin etiketlenmesi, kurumların potansiyel yükümlülükleri işaretlemelerinin bir yoludur, böylece risk gerçekleşmeden önce hafifletilebilir.
Yavaş kredilerin tümü aslında temerrüde düşmez. Olabilecekleri risk asıl meseledir. Normal bir borç verme ilişkisinde borç veren - genellikle bir banka veya başka bir finans kurumu - bir borçlu ile kararlaştırılan bir geri ödeme planına tabi olarak belirli bir miktar borç vermek için bir anlaşma yapar. Çoğu zaman, bu ödemeler faiz ile yapılır, ki bu düzenlemenin borç veren için ne kadar değerli olduğunu gösterir. Borç verenler, diğer borç ve yükümlülükleri finanse etmek için düzenli faiz ödemelerine güvenir.
Bankalar genellikle kredilerinin en azından bir kısmının yavaş krediye dönüşeceğini öngörmektedir. Bu, özellikle yüksek kaliteli borçlulara verilen krediler için geçerlidir. Bir yüksek faizli borç alan, genellikle kötü bir kredisine sahip olan ve geri ödeme söz konusu olduğunda risk olarak kabul edilen kişidir.
Çoğu zaman, birine borç para verip vermeme kararı, bazen “beş kredi kredisi” olarak adlandırılan beş ana düşünceye dayanmaktadır. Bunlar karakter, kapasite, sermaye, koşullar ve teminattır. Bir banka bazen yüksek faiz oranlı bir borçlanma riskini azaltmanın bir yolunu bulabilirse, bu “C'ler” de kötü bir şekilde gösterilmesine rağmen, yüksek kaliteli bir borçluya borç para vermeyi seçecektir. Borçlular ödeme yapabildiğinde, bankalar ciddi bir şekilde kar eder. Borçlular başarısız olursa, krediler “yavaş” kategorisine girer.
Yavaş bir kredinin kesin tanımı, borç verme kurumuna bağlı olduğu için bazen mahsup edilmesi zordur. Kredi türü de önemlidir: bir ipotek araç kredisinden, yani küçük bir nakit avanstan farklıdır. Amerika Birleşik Devletleri Tehdit Denetimi Ofisi (OTS) bir kerede özel bir şekilde tahsil edilen ev kredisi olarak yavaş bir kredi tanımladı, ancak suçluluğun ayrıntılarını borç verene kadar bıraktı. OTS, resmi tanımını 1999 yılında yürürlükten kaldırmıştı, ancak ifade, ABD ve tüm dünyada finans endüstrisinde hala geçerli.
Bazen, vadesi 30 gün olan kredilerin yavaş olduğu kabul edilir. Diğerleri eşiği 60 güne çıkarırken, diğer kurumlarda bir borç alan borç verenin geç ödeme yapma alışkanlığı kazanana kadar yavaş değildir. Çoğu durumda, yavaş krediler tahsilat acentelerine yönlendirilir. Para sonunda geri ödense bile, yavaş kredi borçlularının tüketici kredisi puanları neredeyse her zaman muzdariptir.
