Bir ipotek veya büyük bir kredi kullandığınızda, yıllık yüzde oranınızın (APR) ne olacağı sık sık söylenir. Bunu bilmek özellikle önemlidir, çünkü APR şirketin reklamını yaptığı orandan önemli ölçüde farklı olabilir. ABD ve Kanada da dahil olmak üzere pek çok ülke, kredi verenlerin APR’yi belirtmelerini ister, böylece tüketiciler makul bir şekilde ödemeyi bekleyebilecekleri faiz miktarı hakkında bilinçli seçimler yapabilirler.
Bir ipoteğin yıllık yüzde oranı sadece faiz ve bileşik faiz içermez, aynı zamanda diğer maliyetleri de içerir. Genel olarak, puan, kredi ücretleri, kapanış maliyetleri ve kredi başlangıç ücretleri gibi ücretler dahil edilecektir. APR ayrıca ipotek veya hayat sigortası bedelini, avukat veya noterler tarafından talep edilen ücretleri ve kredi başvurusu için alınan ücretleri içerebilir.
Genel olarak yıllık yüzde oranına dahil ettiğiniz şeylerden biri, ön ödeme yapabileceğiniz faiz miktarıdır. Örneğin, bazı krediler ölçeklendirilir, böylece ödemeleri yapmaya başladığınızda, kredinin büyük kısmı ilk önce faizden daha çok faiz uygulanır. Zamanla, ödemeleriniz anapara ve daha az faiz için daha fazla ödeme yapar, ancak başlangıçta önemli miktarda faiz ödüyorsanız, bunun APR'ye dahil edilmesi gerekir.
Kredi kartı krediniz varsa, yıllık yüzde oranı gerçek bir rakam değil, bir tahmindir. Bu kredi türü, ödedikten sonra tekrar borç para almanıza izin verir ve yıllık efektif faiz oranını değerlendirerek daha iyi anlaşılır. Tekrar tekrar borç alırsanız, aylık olarak bir araya gelen faiziniz, borçlu olduğunuz toplam para miktarını kademeli olarak artıracaktır. Kredi kartı şirketleri, gecikmiş ödemelerden ya da geçerli yıllık ücrette veya APR'de kredinizin sınırını aşmanın cezasını içermeyebilir.
Herhangi bir kredi türünün kalitesini değerlendirmek için yalnızca yıllık yüzde oranını kullanmamalısınız. Farklı borç verenler arasında iyi bir ilk adım karşılaştırması, ancak borç para alma maliyetini tamamen temsil etmiyor. Bazı önemli ücretler bırakabilir ve daha düşük bir APR bazen satın aldığınız bir şeyin değerinden daha fazla ödeme yapmakla ilişkilendirilebilir. İyi gözüken bir ev alırken, evdeki yıllık yüzde oranının düşük olması nedeniyle kötü bir anlaşma yapabilirsiniz. Gerçekte, ev için gerekenden daha fazla ödeyerek düşük APR için telafi ediyorsunuz.
Bazı kredi türlerini, sadece faizli olan yıllık yüzde oranı için değerlendirmek çok önemlidir. Bu krediler, müdürün herhangi bir bölümünü ödemeden önce, evdeki faizi geri ödemenizi gerektirir. Orijinal kredinize zarar vermediğiniz için, sadece faizli bir kredi kullanarak çok daha fazla ödeyeceksiniz, çünkü aynı kalan bir para için faiz almaya devam edeceksiniz. Yapabiliyorsanız, müdürün bir kısmını ödemenizi sağlayan bir kredi veya ipotek alın. Ödediğiniz faiz miktarı, her ay borçlu olduğunuz paranın bir kısmını ödediğinizde azalacak ve bu da kredinizi geri ödemek için daha az toplam para ödenmesine neden olacaktır.
