Maluliyet gelir sigortası, sigortalıyı iş dışı yaralanma veya hastalık nedeniyle çalışamama durumunda normal ücretinin bir kısmını ödeyen sigorta teminatıdır. Amerika Birleşik Devletleri'nde, bu tür bir sigorta genellikle işletmeler tarafından satın alınmakta ve hayat ve sağlık sigortası ile birlikte çalışanlarının ücret paketlerine dahil edilmektedir. Maluliyet gelir sigortası için ödenen primler işveren tarafından emilebilir, tamamen çalışanlara devredilebilir veya bir şekilde paylaşılabilir.
İşveren tarafından sağlanan maluliyet geliri sigortası genellikle kısa vadelidir, nadiren 12 ayın ötesine uzanır ve tedavi masraflarını karşılamaya yönelik değildir. Bunun yerine, öncelikli olarak çalışanların gelirlerini çalışamadıkları sırada korumak için tasarlanmıştır, ancak çoğu planın yararları sigortalıların ücretlerinin veya maaşlarının yalnızca bir kısmıdır. Böyle bir plana katılmak, genellikle onu sunan işverenlerle bir istihdam şartı olmakla birlikte, yasal olarak yalnızca bir avuç devlette zorunludur. Çalışanlar iş yerinde hastalık veya yaralanma nedeniyle çalışamıyorsa, hem tedavi maliyeti hem de gelir değişimi, ülke genelinde zorunlu olan işçi tazminat programları kapsamındadır.
Diğer sakatlık gelir sigortası türleri arasında, yüksek gelirli işçilere kaybedilen maaşlarının% 100'üne kadar ödeme yapmak için tasarlananlar ve bazı önemli çalışanlar devre dışı bırakıldığında işverene ödeme yapanlar yer almaktadır. Genellikle küçük işletme sahipleri tarafından alınan başka bir tür, işletme sahibi fatura dışı iken faturalarını ödemek için tasarlanmıştır. Ayrıca, işverenleri herhangi bir engelli geliri programı sunmayanlar bazen engelli gelir sigortasını kendi başlarına çıkarmaktadır.
Özürlülük geliri sigortası poliçeleri genellikle çalışanın çalışamadığı ancak poliçe kapsamında hak kazanamadığı genellikle bir veya iki hafta bekleme süresine sahiptir. Bu süre ne kadar uzun olursa sakatlık gelir sigortası primi de o kadar düşük olur. Bekleme süresi aynı zamanda maliyet tutma aracı olarak da görülür; Bekleme süreleri olan engellilik programları genellikle işverenin kendi hastalık izni politikaları ile birlikte çalışır, böylece bekleme süresi içindeki ücret çalışanın birikmiş hastalık süresi tarafından karşılanır.
Engellilik gelir sigortası planları, genellikle, çalışanın tam ücretini ödememektedir; Aksine, bu tür planların% 80'den fazlasını ödemesi nadirdir ve çoğu% 60'ını öder. Sigortacıların faturalarını ödemelerine yardımcı olmak için özel olarak tasarlandılar; Birçok şirket, çalışmayan çalışanlara gelir sağlamayı göze alamaz, ancak hastalık dışında temel masraflarını karşılayabilmelerini ister.
Daha uzun süreli engellilik programları - 12 aydan uzun süren programlar - genellikle işverenler tarafından sunulmamaktadır. Amerika Birleşik Devletleri ve Birleşik Krallık gibi sanayileşmiş ülkelerde, uzun vadeli engellilere gelir sağlama sorumluluğu, genellikle ABD Sosyal Güvenlik programı veya İngiltere'deki Ulusal Sigorta gibi ulusal bir sosyal sigorta programına düşmektedir. Sosyal Güvenlik programı, sadece 65 yaşın altındaki katılımcılar için tamamen ve kalıcı olarak engelli olduğunu belgeleyen katılımcılar için sakatlık geliri sağlar ve başvuru sahiplerinin sık sık uzun ve şaşırtıcı bir süreçte gezinmelerine yardımcı olmak için sık sık yasal danışmanlardan yardım almaları gerekir.
