Özel (PMI) veya borç verenler olarak da bilinen ipotek sigortası (ipotek sigortası (LMI)), borç verenleri borçlunun potansiyel temerrüdünden koruyan bir sigorta poliçesidir. Politika borç veren tarafından satın alınır ve primler borçlulara ödenerek aylık ipotek ödemesi için harç alınır. Mortgage sigortası, genellikle peşinatın satın alınan mülkün değerinin% 20'sinden az olduğu ipoteklerde gereklidir.
İpotek sigortasına hak kazanmak için, ipotek Federal Ulusal İpotek Birliği (Fannie Mae) tarafından belirlenen şartları yerine getirmek zorunda kalabilir. Bu koşullar, borç alanın niteliklerini, borçlanılan mülkün türünü ve ipoteğin boyutunu kapsar. Koşulların karşılanması durumunda sigortalı ipotek, ipoteğe dayalı menkul kıymetler için çok büyük ve likit piyasada yeniden satışa uygun hale gelir. Bu, borç verenlerin, eski ipotek satışlarını yapabileceği için, başa çıkabileceklerinden daha fazla kredi almalarını veya kazanmalarını sağlar.
İpotek sigortasının bedeli, büyük harf olarak adlandırılan bir süreçte doğrudan ipoteğe de dahil edilebilir. Bu şekilde aktifleştirildiğinde, prim ipotek ödemelerinin vergiden düşülebilir olduğu bölgelerde ek bir vergi indirimi olur.
Tüm borçlular ipotek sigortası primlerini ödemekten kaçınmak için gerekli olan% 20 peşinatı karşılayamazlar. Bu borçlulara yardım etmek için 80-10-10 olarak bilinen bir finansman tekniği yaratıldı. Birincil veya ilk ipotek mülkün değerinin% 80’inde kalırken, peşinat ikinci bir ipotekten gelen ilave fonlarla% 10’a düşürüldü. İkinci ipotek daha büyük ilk ipoteğe göre daha yüksek bir faiz oranına sahipken, ipotek sigortasının ortadan kaldırılması borcun daha hızlı ödenmesini sağlar. Borçlunun özkaynakları% 20'ye yükseldiğinde, ipotekler ipotek sigortasına gerek kalmadan birleştirilebilir. 80-15-5 olarak bilinen bir model, ev alıcılarına% 5 indirim için sadece yeterli nakit para ile sunuluyor olabilir.
1990'ların başında, ipotek sigortası hafif bir tartışmanın odağı oldu. İpoteklerin ikincil piyasada alınıp satılmasıyla, ev sahipleri bazen% 20 hisse senedini geçtikten çok sonra ipotek sigortası için ücretlendiriliyorlardı. Kısa bir kongre soruşturmasının ardından, birçok ev sahibi borç verenden geri ödeme aldı ve tekrarı önlemek için raporlama düzenlemeleri güçlendirildi.
