Jakie są kwalifikacje do bankructwa?
W Stanach Zjednoczonych osoby fizyczne i niektóre firmy, które mają trudności z wywiązaniem się ze swoich zobowiązań finansowych, mogą złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości. Kwalifikacje do bankructwa różnią się nieznacznie w zależności od rodzaju upadłości. Główne czynniki kwalifikacji obejmują dostępność i kwotę dochodu, kwotę długu oraz rodzaj długu. W niektórych przypadkach istnieją również wytyczne dotyczące zamieszkania i własności nieruchomości. Inne kraje, w których istnieje możliwość bankructwa, będą miały różne specyficzne kwalifikacje, ale w wielu przypadkach rozważane czynniki będą podobne.
Najczęstsze rodzaje zgłoszeń upadłości, które są dostępne dla osób fizycznych, to rozdział 7 i rozdział 13. Zgłoszenia dotyczące rozdziału 13 są dostępne tylko dla osób fizycznych, a nie dla korporacji lub spółek osobowych. Istnieją ograniczenia dotyczące kwoty długu należnego przy składaniu wniosku w ramach tego planu. W 2011 r. Limity wynosiły 360 475 USD niezabezpieczonego długu i 1 081 400 USD długu zabezpieczonego.
Kolejnym czynnikiem kwalifikującym do bankructwa na mocy rozdziału 13 jest dostępność dochodu. Wnioskodawca musi otrzymywać regularny dochód, a kwota tego dochodu musi być wystarczająca na normalne wydatki na gospodarstwo domowe. Dodatkowe kwalifikacje do bankructwa na podstawie rozdziału 13 obejmują ubieganie się przez wnioskodawcę o poradę kredytową za pośrednictwem centrum doradztwa kredytowego zatwierdzonego przez sądy.
Kwalifikacje do zgłoszenia upadłości na podstawie przepisów prawa upadłościowego rozdziału 7 nie ograniczają uprawnień osób fizycznych. Korporacje i spółki osobowe również kwalifikują się do złożenia wniosku na podstawie rozdziału 7, ale tylko osoby fizyczne mogą kwalifikować się do umorzenia długów w ramach planu. Absolutorium zwalnia filera z odpowiedzialności za dług zawarty w zgłoszeniu. Podobnie jak w rozdziale 13, wnioskodawca musi zaakceptować doradztwo kredytowe i uczestniczyć w nim w ramach programu.
W planie z rozdziału 7 nie ma ograniczeń co do kwoty długu, którą można uwzględnić w zgłoszeniu upadłości. Wymagania dotyczące dochodów również różnią się od rozdziału 13. Zgodnie ze złożeniem rozdziału 7 nie ma warunku dochodu. W rzeczywistości, jeśli wnioskodawca ma dochód, istnieją ograniczenia co do jego wysokości. Sądy upadłościowe stosują nieco złożoną formułę określaną jako test środków w celu ustalenia kwalifikacji dochodu.
Pierwsza część testu środków porównuje średni miesięczny dochód kandydata do bankructwa z medianą dochodu dla stanu, w którym złożono wniosek o ogłoszenie upadłości. Zasadniczo poziom dochodów powinien być mniejszy niż mediana. W przypadkach, gdy dochód wnioskodawcy przekracza medianę dochodu, stosuje się drugi test. Druga część formuły testu środków mierzy dochód do dyspozycji składającego petycję w celu ustalenia, czy jest on poniżej określonego progu. Wreszcie dochód do dyspozycji porównuje się z kwotą niezabezpieczonego długu i ustala się kwalifikowalność.
Rozważając kwalifikację dochodu do bankructwa w złożeniu rozdziału 7, zwykle uwzględnia się dochód uzyskany przez małżonka wnioskodawcy. Wyjątek występuje, gdy para złożyła oddzielne deklaracje podatkowe i utrzymuje oddzielne domy. Dochody uzyskane z zasiłków z ubezpieczenia społecznego są również wyłączone.