En finanzas, ¿qué es el tiempo de flotación?
En finanzas, el tiempo flotante es la cantidad de tiempo entre el momento en que se emite un cheque y cuando el valor del cheque se toma del saldo disponible de la cuenta del emisor del cheque y se deposita en la cuenta del destinatario del cheque. Algunas personas usan el tiempo de flotación de cheques como un préstamo temporal y escriben un cheque para mercancías o servicios para los cuales aún no tienen los fondos, planeando tener el dinero en la cuenta en el momento en que se borra el cheque. En general, el uso del tiempo de flotación de cheques como método para retrasar el pago ha disminuido en los últimos años, ya que muchos comerciantes utilizan métodos electrónicos inmediatos para cobrar cheques. La duración del tiempo de flotación para un cheque depende del tiempo de viaje por correo, el tiempo de procesamiento por parte del destinatario y la cantidad de tiempo que le toma a un banco depositar cheques.
Los avances tecnológicos hacen que el uso del tiempo flotante como un medio de dinero temporal sea mucho más difícil de lo que era en el pasado. Muchas tiendas minoristas utilizan sistemas que se retiran automáticamente de la cuenta asociada con un cheque emitido en la tienda. Otros confían en compañías que compilan datos de cheques devueltos y realizan un seguimiento de las personas que han tenido cheques devueltos sin pagar. Los cajeros en las tiendas que usan servicios de verificación de cheques deben denegar la aceptación de un cheque si el sistema de verificación lo escaneó y rechazó.
Los controles electrónicos significan un procesamiento más rápido y menos tiempo de flotación. El uso del débito de cheques electrónicos cuando se emite un cheque físico se hizo posible en los Estados Unidos en octubre de 2004, cuando la Ley de compensación de cheques para el siglo XXI, también llamada Cheque 21, hizo posible y legal que un banco escaneara un cheque y procesar el escaneo de verificación electrónica como una verificación física. Dado que el procesamiento de un cheque físico ya no es necesario, un banco puede procesar los cheques casi inmediatamente después de recibirlos.
Se desaconseja el uso del tiempo flotante como dinero temporal porque puede ser arriesgado. Si bien el titular de una cuenta puede esperar recibir fondos antes de que el cheque llegue a su cuenta, los pagos retrasados o el procesamiento lento de los depósitos bancarios pueden ponerlo en riesgo por comisiones de fondos insuficientes. Los pagos retrasados pueden ocurrir si un depósito bancario directo no se realiza a tiempo o si un pago recibido no se puede liquidar. La persona o compañía que depositó el cheque sin fondos también puede cobrarle al emisor del cheque multas y tarifas asociadas con un cheque devuelto. Los cheques flotantes también pueden poner al emisor en riesgo de sanciones penales porque algunas compañías procesan a los redactores de cheques sin fondos.