¿Qué es el tiempo de flotación?

El tiempo de flotación es un término utilizado para describir el período de tiempo que transcurre entre la presentación de un cheque para el pago de una deuda pendiente y la compensación de ese cheque por el banco del escritor. En tiempos pasados, el tiempo de flotación para este proceso sería de un par de días hábiles a una semana. Con la ayuda de la tecnología moderna, muchos bancos pueden procesar los pagos enviados por cheque mucho más rápido, a veces reduciendo el tiempo de flotación a un solo día hábil.

El acortamiento del tiempo de flotación ha ayudado a minimizar una actividad que muchos consumidores alguna vez usaron, conocida como flotar un cheque. Antes del procesamiento más rápido de los cheques para el pago, los consumidores a veces emitían cheques uno o dos días antes de un día de pago programado, con la seguridad de que los cheques no se presentarían para el pago hasta después de que se hubiera realizado un depósito. Esto a veces podría ser útil si ocurrieran circunstancias imprevistas que hicieran necesario realizar compras de inmediato, en lugar de esperar a que el cheque de nómina se deposite y se registre en la cuenta corriente. En general, los asesores financieros instan a los consumidores a evitar este tipo de estrategia, ya que incluso un depósito directo programado regularmente de un cheque de pago podría retrasarse en algunos casos.

Desafortunadamente, el mayor tiempo de flotación a veces llevó a algunos consumidores a arriesgarse a que el dinero para cubrir el valor nominal del dinero del cheque estuviera en la cuenta antes de que el instrumento se presentara para el pago. Cuando el depósito anticipado no se completó antes de que se presentara el cheque para el pago, esto a menudo resultó en lo que se conoce como un cheque devuelto o devuelto. Junto con la vergüenza de tener que pagar el valor nominal del cheque más cualquier penalidad cobrada por el destinatario del documento, el banco a menudo le cobraba al escritor una tarifa por cheque devuelto. Dependiendo de la cantidad original del cheque, este intento imprudente de capitalizar el tiempo de flotación podría conducir fácilmente a más gastos que escribir el cheque después de que los fondos fueron depositados e incurrir en el costo de un recargo por la deuda.

Hoy, el menor tiempo de flotación y el uso de tarjetas de débito han reducido en gran medida las posibilidades de que los vendedores reciban cheques que finalmente se devuelven por fondos insuficientes. Además, algunas formas de software de presentación de cheques electrónicos han hecho posible que los proveedores califiquen los cheques en tiempo real, antes de que realmente se depositen en una cuenta. Esto es particularmente útil para los minoristas que pueden rechazar cheques escritos en cuentas donde no hay fondos suficientes para cubrir el valor nominal del instrumento.