Qu'est-ce que le temps flottant?

Le terme temps flottant est un terme utilisé pour décrire la période de temps qui s'écoule entre la soumission d'un chèque pour payer une dette en cours et la compensation de ce chèque par la banque de l'auteur. Dans le passé, le temps nécessaire à ce processus allait de quelques jours ouvrables à une semaine. Grâce à la technologie moderne, de nombreuses banques sont en mesure de traiter les paiements soumis par chèque beaucoup plus rapidement, en réduisant parfois le délai de paiement à un seul jour ouvrable.

Le raccourcissement du temps de maintien a permis de minimiser une activité autrefois utilisée par de nombreux consommateurs, connue sous le nom de chèque sans provision. Avant le traitement plus rapide des chèques de paiement, les consommateurs rédigeaient parfois les chèques un jour ou deux avant un jour de paie prévu, sachant que les chèques ne seraient pas présentés au paiement avant qu’un dépôt ait été effectué. Cela pourrait parfois être utile si des circonstances imprévues rendaient nécessaire de faire des achats en une fois, plutôt que d’attendre que le chèque de paie soit déposé et crédité sur le compte courant. En règle générale, les conseillers financiers exhortent les consommateurs à éviter ce type de stratégie, car même le dépôt direct d'un chèque de paie régulièrement planifié pourrait être retardé dans certains cas.

Malheureusement, le temps d'attente plus long a parfois amené certains consommateurs à penser que l'argent destiné à couvrir la valeur nominale du chèque serait dans le compte avant que l'instrument ne soit présenté au paiement. Lorsque le dépôt prévu n'était pas terminé avant que le chèque ne soit présenté au paiement, il en résultait souvent ce qu'on appelle un chèque retourné ou un chèque sans provision. En plus de l’embarras du devoir de payer la valeur nominale du chèque et des éventuelles pénalités imposées par le destinataire du document, le rédacteur se voit souvent imposer des frais de chèque retourné par sa banque. En fonction du montant initial du chèque, cette tentative peu judicieuse de capitaliser sur le temps de maintien pourrait facilement engendrer plus de dépenses que la rédaction du chèque après le dépôt des fonds et le coût des frais de retard sur la dette.

Aujourd'hui, le délai d'attente plus court et l'utilisation de cartes de débit ont considérablement réduit les chances que les fournisseurs reçoivent des chèques qui sont finalement retournés faute de fonds suffisants. En outre, certaines formes de logiciels de présentation de chèques électroniques ont permis aux vendeurs de qualifier leurs chèques en temps réel, avant même qu’ils ne soient déposés sur un compte. Cela est particulièrement utile pour les détaillants qui sont en mesure de rejeter des chèques libellés sur des comptes où les fonds sont insuffisants pour couvrir la valeur nominale de l'instrument.