O que é o tempo de flutuação?

Tempo de flutuação é um termo usado para descrever o período de tempo que ocorre entre a apresentação de um cheque para pagamento de uma dívida pendente e a compensação desse cheque pelo banco do escritor. No passado, o tempo de flutuação desse processo variava de alguns dias úteis a uma semana. Com o auxílio da tecnologia moderna, muitos bancos conseguem processar pagamentos enviados por cheque muito mais rapidamente, às vezes reduzindo o tempo de flutuação para um único dia útil.

A redução do tempo de flutuação ajudou a minimizar uma atividade que muitos consumidores usaram uma vez, conhecida como flutuação de um cheque. Antes do processamento mais rápido dos cheques para pagamento, às vezes os consumidores escreviam cheques um ou dois dias antes de um dia de pagamento agendado, seguros de que os cheques não seriam apresentados para pagamento até que um depósito fosse realizado. Às vezes, isso poderia ser útil se ocorressem circunstâncias imprevistas que tornassem necessário fazer compras de uma só vez, em vez de esperar que o cheque da folha de pagamento fosse depositado e lançado na conta corrente. Geralmente, os consultores financeiros incentivam os consumidores a evitar esse tipo de estratégia, já que, mesmo em alguns casos, até um depósito direto agendado regularmente de um salário pode ser adiado.

Infelizmente, o tempo de flutuação mais longo às vezes levou alguns consumidores a arriscar que o dinheiro para cobrir o valor nominal do dinheiro do cheque estaria na conta antes que o instrumento fosse apresentado para pagamento. Quando o depósito antecipado não foi concluído antes da apresentação do cheque para pagamento, isso geralmente resultou no que é conhecido como cheque devolvido ou devolvido. Juntamente com o constrangimento de ter que pagar o valor nominal do cheque mais as multas cobradas pelo destinatário do documento, o escritor costumava receber uma taxa de cheque devolvida pelo banco. Dependendo do valor original do cheque, essa tentativa imprudente de capitalizar o tempo de flutuação poderia facilmente levar a mais despesa do que escrever o cheque após o depósito dos fundos e incorrer no custo de uma taxa atrasada da dívida.

Hoje, o menor tempo de flutuação e o uso de cartões de débito diminuíram muito as chances de os fornecedores receberem cheques que são devolvidos por fundos insuficientes. Além disso, algumas formas de software de apresentação de cheques eletrônicos tornaram possível aos fornecedores qualificar cheques em tempo real, antes de serem realmente depositados em uma conta. Isso é particularmente útil para varejistas que podem rejeitar cheques emitidos em contas em que há fundos insuficientes para cobrir o valor nominal do instrumento.