Jakie są niewystarczające fundusze?
Czasami określane jako niewystarczające środki, niewystarczające środki to termin używany w odniesieniu do konta czekowego, które nie zawiera wystarczających zasobów do przetworzenia czeku przedstawionego do zapłaty. Gdy występuje stan niewystarczających środków, może mieć miejsce kilka różnych działań, w tym zwrot czeku do banku deponenta lub honorowanie instrumentu i obciążenie klienta niewystarczającą ilością środków.
Po wystawieniu czeku do zapłaty na rachunek czekowy bank potwierdza bieżące saldo na koncie, aby ustalić, czy dostępne środki są wystarczające, aby honorować wartość nominalną czeku. Jeśli konto zawiera wystarczającą ilość środków, czek jest honorowany, a podmiot, który przedstawił czek do zapłaty, otrzymuje wyznaczoną kwotę środków. Jeśli nie ma wystarczających środków na pokrycie czeku, bank musi ustalić, co powinno nastąpić w następnej kolejności.
W wielu przypadkach bank może honorować niewystarczający czek funduszy, jeśli spowoduje to jedynie niewielkie ujemne saldo na rachunku czekowym. Jeśli jednak uznanie czeku znacznie wypłaci rachunek, bank znacznie bardziej nie honoruje czeku i zwraca go prezenterowi. W obu przypadkach większość banków nakłada niewystarczające opłaty za środki, ilekroć na koncie nie ma środków na pokrycie wartości nominalnej przedstawionego czeku.
W drugiej połowie XX wieku coraz więcej banków zaczęło oferować usługę zwaną ochroną w rachunku bieżącym . Zasadniczo usługa ta zapewni, że bank nie zwróci żadnego czeku przedstawionego do zapłaty, niezależnie od bieżącego salda na rachunku czekowym. Wiele banków narzuciło pewne limity na ten zakres, takie jak pokrycie czeków tylko wtedy, gdy debet pozostawał poniżej określonego limitu. Jednak posiadacz rachunku nadal byłby obciążony niewystarczającą opłatą za środki w zamian za usługę.
Kiedy czek jest zwracany do deponenta, często towarzyszy mu niewystarczający list środków. Pismo często zawiera wszelkie instrukcje, które mogą być istotne dla wszelkich pozostałych działań, takich jak ponowne przedstawienie czeku do zapłaty. Większość banków nie zezwala na zdeponowanie czeku zwrotnego po drugiej próbie.
Gdy twórca czeku z niewystarczającymi środkami zostanie powiadomiony o problemie z czekiem, zwykle otrzymuje on trochę czasu na pokrycie wartości nominalnej czeku, a także opłat lub kar, które deponent zdecyduje się zastosować. Jeżeli zleceniodawca nie zwróci deponentowi, czek może zostać zgłoszony lokalnym urzędnikom.
W tym momencie opcja radzenia sobie ze złym czekiem poprzez współpracę z deponentem nie jest już opcją. Zamiast tego pomysłodawca skontaktuje się z lokalnymi urzędnikami prawa, aby rozwiązać sprawę. Jeżeli wartość nominalna czeku i oszacowane opłaty sądowe nie zostaną uiszczone, inicjator może zostać aresztowany i umieszczony w więzieniu.