Co to jest indeksowane ubezpieczenie na życie?
Indeksowane ubezpieczenie na życie to polisa zależna od czynników zewnętrznych w celu ustalenia wartości i ceny polisy. Ta kategoria obejmuje dwa różne typy zasad. Jeden typ obejmuje polisy, w których składki i świadczenia oparte są na wskaźniku cen konsumpcyjnych (CPI). Drugi rodzaj, zwany ubezpieczeniem na życie indeksowanym kapitałem własnym, dotyczy inwestycji dokonywanych z nadwyżki składek wpłacanych na polisę.
Najłatwiejszym do zrozumienia typem indeksowanego ubezpieczenia na życie jest ten, który wykorzystuje CPI. Zarówno premia, jak i korzyść są powiązane ze stopą inflacji. Na przykład, jeśli polisa została pierwotnie zakupiona z korzyścią w wysokości 100 000 USD za miesięczną premię 100 USD, a CPI wzrósł o 5%, w następnym roku premia wyniesie 105 USD, a kwota świadczenia wyniesie 105 000 USD.
Indeksowana polisa na życie jest pomocna dla tych, którzy chcą mieć pewność, że względna wartość świadczenia i składki nigdy się nie zmieni. Często polisy te są polisami na całe życie, co oznacza, że są one ważne tak długo, jak ubezpieczony żyje, i będą wypłacane po jego śmierci. Jest to sprzeczne z terminowym ubezpieczeniem na życie, które wypłaca świadczenia tylko wtedy, gdy dana osoba umrze w określonym czasie.
Ubezpieczenie na życie indeksowane kapitałem jest produktem, który może być nieco bardziej skomplikowany do zrozumienia, ponieważ jest zarówno polisą ubezpieczeniową, jak i narzędziem inwestycyjnym. Część premii zostanie przeznaczona na zwykłe zarządzanie polisą, ale większość premii zostanie zainwestowana w jakiś rodzaj funduszu lub indeksu. Jeśli wartość funduszu wzrośnie, ubezpieczający otrzyma płatność w oparciu o określony procent wzrostu, do określonej kwoty.
Podobnie jak w przypadku wielu rodzajów polis ubezpieczeniowych na życie z gotówką, ubezpieczenie na życie indeksowane akcjami oferuje konsumentom opcje w zakresie wypłaty i zaciągnięcia pożyczki w stosunku do wartości. Tak więc jest to pojazd ubezpieczeń na życie, który może stać się opcją finansowania, podczas gdy ubezpieczony żyje. Wypłata i zaciągnięcie pożyczki mogą jednak wiązać się z pewnymi opłatami i karami. Inwestor musi zrozumieć te warunki przed podjęciem jakichkolwiek decyzji.
Osoby przeglądające indeksowane produkty ubezpieczeń na życie prawdopodobnie będą musiały się zakwalifikować na podstawie szeregu kryteriów. Wiek, zdrowie i historia choroby rodziny są często czynnikami wpływającymi na każdą polisę ubezpieczeniową na życie i nie są to żadne wyjątki. Świadczenia z tytułu śmierci zostaną ostatecznie wypłacone z tych polis, a firmy ubezpieczeniowe chcą mieć pewność, że dokonują solidnej inwestycji.