Was ist Insurance Underwriting?
Beim Abschluss einer Versicherung wird festgestellt, ob ein potenzieller Kunde aus einem bestimmten Grund versicherungsberechtigt ist oder nicht, und falls dies der Fall ist, wird der Versicherung ein Geldwert zugewiesen. Es gibt ein breites Spektrum an Möglichkeiten, wofür jemand versichert sein kann, und es ist Sache des Versicherers, mit zahlreichen Tools die richtigen Kosten für sein Geschäft sowie die Bedingungen des Versicherungsvertrags zu ermitteln. Beispiele für die Risiken, die ein Versicherer einschätzen kann, sind Auto, Eigentum, Krankheit, Sport und Leben, die je nach vielen Faktoren sehr unterschiedlich sein können.
Das Hauptinstrument beim Abschluss von Versicherungen ist ein Computer, mit dem auf vielfältige Weise versucht werden kann, sicherzustellen, dass eine Police nicht zu Verlusten führt. Dies geschieht unter anderem, indem riesige Datenmengen über frühere Policen untersucht und mit Informationen über den aktuellen Versicherungsbewerber verglichen werden. Wenn beispielsweise ein Risiko für einen Kunden besonders hoch ist, legt ein Computerprogramm eine anzuwendende Prämie fest oder lehnt dem Kunden einfach eine Police ab, wenn diese zu riskant ist. Computer werden auch verwendet, um auf viele Online-Datenbanken zuzugreifen, in denen Informationen über die Historie eines bestimmten Kunden oder über frühere Aufzeichnungen ähnlicher Fälle sowie über die Erfolgsraten dieser Versicherungspolicen gespeichert sind. Forschung ist ein wesentlicher Bestandteil des Underwritings von Versicherungen, einfach weil es so viele Faktoren gibt.
Während es viele Kategorien und Unterkategorien von Versicherungen gibt, arbeitet ein Versicherer normalerweise in einer von vier Kategorien: Schaden / Unfall, Leben, Gesundheit oder Hypothek. Verschiedene Arten dieser Arten von Versicherungen können auch Gruppenpolicen abdecken, was das Underwriting erschweren kann, da mehr Personen versichert werden sollen. Eine riskante Person in einer Gruppe kann die Prämie für die gesamte Police erhöhen, und es ist häufig Sache des Underwriters, alle an der potenziellen Police beteiligten Personen zu befragen. Ein Versicherer ist häufig dafür verantwortlich, über die verschiedenen Kategorien von Versicherungen Bescheid zu wissen, insbesondere dann, wenn sein Arbeitgeber Pauschalverträge anbietet, mit denen ein Kunde nicht nur ein einziges, sondern ein „Risikopaket“ abschließen kann.
Für das Underwriting von Versicherungen ist keine formelle Ausbildung erforderlich, obwohl die meisten Versicherungsunternehmen von einem potenziellen Underwriter Zeugnisse wie einen Bachelor-Abschluss oder mehrjährige Erfahrung als Underwriter verlangen. Der unerfahrene Underwriter muss von einer erfahrenen Person geschult werden. Sogar ein erfahrener Versicherer, der bei einem neuen Unternehmen anfängt, muss geschult werden, da die spezialisierte Software und die Techniken von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich sind. Da es ständige technologische Fortschritte gibt, erfordert das Underwriting von Versicherungen in der Regel eine ständige Weiterbildung und aktuelle Fachkenntnisse. Ein Versicherer kann auch eine staatliche Lizenz erwerben und sein Wissen als Agent oder Makler für den Verkauf von Versicherungspolicen einsetzen.