¿Qué es una tolerancia?
Una indulgencia, en términos de préstamos, es un acuerdo que se produce entre un prestamista y un prestatario que ha incumplido un préstamo. Básicamente, este acuerdo dice que el prestatario tiene tiempo adicional para volver al cronograma con los pagos, y durante este tiempo el prestamista acuerda que no tomará ninguna acción legal contra el prestatario, como la ejecución hipotecaria de una propiedad involucrada en un préstamo. Durante este período de tiempo, el prestatario puede pagar una cantidad mensual reducida de su préstamo, o nada en absoluto. Una tolerancia puede ocurrir en cualquier tipo de préstamo, e incluso a veces en un préstamo con un acuerdo de pago estricto, dependiendo de las circunstancias del incumplimiento.
Es importante que un prestatario sepa qué tipos de acuerdos de indulgencia están disponibles al solicitar un préstamo. Incluso aquellos con excelentes historiales crediticios tienen un potencial de dificultades financieras donde pueden terminar siendo morosos en sus préstamos. Algunos tipos de préstamos, como los préstamos estudiantiles, tienen una tasa de incumplimiento más alta que otros, y los acreedores generalmente están más preparados para lidiar con estas cuentas en términos de acuerdos de indulgencia previamente escritos. Un acuerdo de tolerancia puede permitir al prestatario hacer pagos mensuales más pequeños, así como posiblemente suspender el pago por un período de tiempo hasta que se reanuden los pagos normales.
La mayoría de las veces, la indulgencia tendrá un costo para el prestatario moroso. El acuerdo puede estipular una tasa de interés más alta, o incluso puede haber sanciones monetarias escritas en el acuerdo de préstamo original. El interés mensual generalmente seguirá acumulándose también. Para aquellos que no pueden recuperarse, la multa será dictada por el tipo de préstamo. Una casa puede ser embargada, un auto embargado o el dinero adeudado puede ser entregado a una agencia de cobranza a un costo aún mayor para el prestatario angustiado.
Las tolerancias de préstamos estudiantiles son particularmente comunes porque un estudiante ha abandonado la escuela, no puede encontrar un trabajo al graduarse o encuentra un trabajo que no paga suficiente dinero para cubrir el pago mensual de su préstamo. En el caso de los préstamos federales para estudiantes, generalmente se otorgará una tolerancia al prestatario durante uno o tres años. La tasa de interés de un préstamo estudiantil generalmente no se verá afectada por una indulgencia.
La tolerancia hipotecaria y sus respectivos acuerdos pueden ser mucho más complicados. La mayoría de las veces, la indulgencia hipotecaria es solo una solución a corto plazo a los problemas monetarios derivados de problemas como problemas de salud o desempleo temporal. La mayoría de las veces, los compradores de viviendas buscarán una solución que no sea la indulgencia para resolver sus problemas. Esto es especialmente cierto cuando tienen una hipoteca de tasa ajustable cuya tasa de interés se ha inflado a una cantidad tan alta que el pago mensual es simplemente demasiado grande para hacer más.