Che cos'è una tolleranza?
Una tolleranza, in termini di prestiti, è un accordo che si verifica tra un prestatore e un mutuatario che ha fallito un prestito. In base a questo accordo, il mutuatario ha tempo in più per rientrare nei tempi previsti con i pagamenti, e durante questo periodo il prestatore concorda sul fatto che non intraprenderà alcuna azione legale contro il mutuatario, come la preclusione su una proprietà coinvolta in un prestito. Durante questo periodo di tempo, il mutuatario può pagare un importo mensile ridotto sul loro prestito, o niente del tutto. Una tolleranza può verificarsi in qualsiasi tipo di prestito, e talvolta anche in un prestito con un accordo di pagamento rigoroso, a seconda delle circostanze del default.
È importante che un mutuatario sappia quali tipi di accordi di tolleranza sono disponibili al momento della stipula di un prestito. Anche quelli con eccellenti storie di credito hanno un potenziale per difficoltà finanziarie in cui possono finire per essere delinquenti sui loro prestiti. Alcuni tipi di prestiti, come i prestiti agli studenti, hanno un tasso di insolvenza più elevato rispetto ad altri, e i creditori sono generalmente più preparati a trattare questi conti in termini di accordi di tolleranza prestabiliti. Un accordo di tolleranza può consentire a un mutuatario di effettuare pagamenti mensili minori, nonché di sospendere del tutto il pagamento per un periodo di tempo fino a quando i normali pagamenti possono riprendere.
La maggior parte delle volte, una tolleranza avrà un costo per il debitore delinquente. L'accordo potrebbe prevedere un tasso di interesse più elevato oppure potrebbero esserci anche sanzioni pecuniarie scritte nell'accordo di prestito originale. L'interesse mensile di solito maturerà comunque. Per coloro che non possono recuperare, la penalità sarà dettata dal tipo di prestito. Una casa può essere preclusa, un'auto riacquistata o il denaro dovuto può essere consegnato a un'agenzia di raccolta a un costo ancora più elevato per il debitore in difficoltà.
Le indennità per il prestito studentesco sono particolarmente comuni perché uno studente ha abbandonato, non riesce a trovare un lavoro dopo la laurea o trova un lavoro che non paga abbastanza per coprire il pagamento del prestito mensile. Nel caso di prestiti studenteschi federali, di norma viene concessa una tolleranza al mutuatario per uno o tre anni. Il tasso di interesse di un prestito studentesco di solito non è influenzato da una tolleranza.
La tolleranza ai mutui e i rispettivi accordi possono essere molto più complicati. Il più delle volte, una tolleranza ipotecaria è solo una soluzione a breve termine ai problemi monetari che sono derivati da problemi come la salute o la disoccupazione temporanea. Il più delle volte, gli acquirenti di case cercheranno una soluzione diversa dalla tolleranza per risolvere i loro problemi. Ciò è particolarmente vero quando hanno un'ipoteca a tasso variabile il cui tasso di interesse si è gonfiato a un importo così elevato che il pagamento mensile è semplicemente troppo grande per essere più effettuato.