Qu'est-ce qu'une assurance excédentaire?
Une assurance excédentaire est une assurance qui fournit une couverture dans le cas où les réclamations excèdent les limites fixées sur les polices d’assurance primaire. On parle parfois d'assurance parapluie, bien que certains assureurs n'utilisent pas ces termes de manière interchangeable. Lors de l'achat de produits d'assurance, il est conseillé de demander à un assureur individuel une définition spécifique et claire d'un type de police, afin que les termes soient bien compris et qu'il n'y ait pas de confusion quant à ce qui est couvert.
Une police d’assurance principale typique comporte des franchises et des limites de couverture. Les franchises exigent des personnes qu'elles paient de leur poche pour au moins une partie des événements assurables, et elles peuvent varier en fonction des termes de la police. Les limites de couverture fixent un plafond au montant du paiement total disponible. Si un incident dépasse le plafond, on s'attend à ce que les coûts excédentaires soient à la charge des personnes. Lorsque ces coûts sont très élevés, cela peut présenter des difficultés considérables.
L’excédent d’assurance est conçu pour remédier à ces situations. Une fois que la couverture principale est épuisée, les personnes peuvent déposer une réclamation contre la police d’assurance excédentaire et celle-ci couvrira la différence. Ce type de couverture peut être utilisé pour offrir une couverture supplémentaire sur plusieurs types de polices principales. En règle générale, une véritable assurance excédentaire ne prend effet que lorsque les polices principales dépassent leurs limites de couverture. Les gens doivent savoir que certains assureurs utilisent le terme «assurance parapluie» pour faire référence à des polices qui vont combler les lacunes de la couverture en intervenant avant que les polices principales ne soient souscrites.
L'achat d'une police principale avec des limites de couverture élevées peut être extrêmement coûteux. Les coûts combinés d’une police primaire raisonnable couvrant la plupart des événements et d’un contrat d’assurance excédentaire permettant de faire face à une catastrophe sont généralement moins élevés et la couverture peut être meilleure. Les agents d’assurance peuvent fournir aux personnes des informations sur des produits d’assurance spécifiques pouvant répondre à leurs besoins, notamment des informations sur les excédents d’assurance, qui s’harmoniseront parfaitement avec leurs polices principales existantes.
Il est important que les personnes s'assurent de bénéficier d'une couverture d'assurance adéquate. Par exemple, le propriétaire d'un bien immobilier doit s'assurer de souscrire une police de responsabilité du véhicule égale ou supérieure à la valeur de la propriété, dans l'éventualité d'une poursuite et que le demandeur tente de poursuivre en justice la totalité de la fortune du conducteur. Pour les propriétaires d'entreprise et les propriétaires, ne pas avoir le type de couverture approprié et ne pas en avoir suffisamment peut être une erreur très coûteuse.