Qu'est-ce qu'une assurance-crédit collective?
L’assurance-crédit collective est un type d’assurance offerte aux créanciers - des entreprises qui offrent des cartes de crédit ou des prêts à leurs clients - afin de les aider à payer leurs dettes. Cela ressemble beaucoup à l'assurance-vie, car elle paie généralement les entreprises en cas de décès des débiteurs, mais elle peut aussi couvrir l'invalidité ou le chômage. Contrairement à l'assurance-crédit, qui ne couvre qu'un seul débiteur, l'assurance-crédit de groupe couvre tout un groupe de débiteurs. La plupart des créanciers imputent une partie ou la totalité des coûts d'assurance sur les clients, qui apparaissent sous forme de frais minimes sur le prêt ou la carte de crédit. Sans cette assurance, les créanciers seraient obligés de poursuivre en justice l'argent du parent le plus proche du débiteur décédé ou de perdre de l'argent sur la dette en cours.
Les créanciers gagnent de l'argent grâce aux intérêts imputés aux prêts et aux cartes de crédit et, lorsque les dettes impayées ne peuvent être remboursées parce que le débiteur est décédé ou invalide, les créanciers peuvent perdre des revenus substantiels. Pour remédier à cela, la plupart des créanciers ont recours à une assurance-crédit collective. Généralement, cette politique ne paie que si le débiteur décède ou devient gravement handicapé et ne peut pas travailler pour gagner de l'argent. Certaines polices peuvent également couvrir un débiteur qui ne peut plus payer ses créanciers en raison d'un chômage prolongé, mais cela est rare.
Au sens large, l’assurance-crédit comporte deux polices principales. Une assurance-crédit individuelle est contractée à l’encontre d’une seule personne et est couramment utilisée par les petits créanciers qui n’ont pas beaucoup de débiteurs. L’assurance crédit groupe couvre tout un groupe de débiteurs. La couverture des polices de groupe ne va généralement que jusqu'à un certain point, que la limite soit basée sur le nombre de personnes ou sur le montant total de leur dette; les créanciers peuvent donc avoir besoin de plusieurs polices.
L'assurance-crédit collective a tendance à coûter cher, en particulier si les personnes très endettées sont couvertes. Les créanciers ont donc tendance à compenser une partie ou la totalité des coûts supportés par leurs clients. Par exemple, les créanciers peuvent imputer des frais minimes sur les cartes de crédit afin que le débiteur assume les coûts d’assurance. Certains créanciers agissent de la sorte, d’autres non, mais les frais sont courants car ils n’aiment généralement pas perdre de l’argent.
Sans assurance-crédit collective, il peut être difficile pour les créanciers de recevoir leur argent sur leurs dettes et leurs prêts. Les créanciers poursuivent normalement le plus proche parent s'il y en a et ils sont en mesure de payer. Dans le pire des cas, quand il n'y a personne pour intenter une action en justice ou percevoir des créances, les créanciers perdent de l'argent sur la dette en cours. Les créanciers ne peuvent généralement pas se permettre de nombreux cas de ce genre, de sorte qu'une assurance-crédit collective est courante.