Co to jest stawka kompozytowa?
Stawka złożona jest rodzajem strategii cenowej, która jest często wykorzystywana przy przygotowywaniu polis ubezpieczeniowych. Przy tego rodzaju ustaleniach cenowych zwraca się uwagę na różnorodność zdarzeń, które mogą wystąpić, a także na potencjalne koszty związane z tymi zdarzeniami, aż do wysokości pokrycia przewidzianego dla każdego zdarzenia. Różne czynniki związane z tymi zdarzeniami są traktowane priorytetowo i rozpatrywane, umożliwiając ubezpieczycielowi określenie kwoty składki miesięcznej, kwartalnej lub rocznej, która będzie miała zastosowanie do planu ubezpieczenia.
Kluczem do procesu tworzenia realnej stopy złożonej jest potrzeba zidentyfikowania wszystkich potencjalnych problemów, które mogą się pojawić i skutkować roszczeniami z zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Na przykład, jeśli ubezpieczenie ma związek z ochroną miejsca zamieszkania, rozważenia będą obejmować takie kwestie, jak uszkodzenie domu z powodu kradzieży, dowolne z kilku warunków pogodowych określonych jako zdarzenia objęte polisą, a nawet kwestie takie jako awaria instalacji hydraulicznej i elektrycznej. Ubezpieczyciel weźmie pod uwagę poziom ochrony zapewniany dla każdego z tych zdarzeń i weźmie pod uwagę te potencjalne koszty przy obliczaniu złożonej stawki, która ostatecznie będzie miała zastosowanie do całej polisy.
Oprócz uwzględnienia zakresu ochrony przewidzianego dla zdarzeń objętych ubezpieczeniem, stawka złożona będzie również obejmować uwzględnienie prawdopodobieństwa wystąpienia tych zdarzeń. Na przykład szkody spowodowane przez huragan byłyby bardziej prawdopodobne w przypadku rezydencji położonej w pobliżu morza, a znacznie mniej prawdopodobne w przypadku domu położonego w głębi lądu. Jednocześnie dom położony na obszarze, który przez pewien okres roku doświadcza pewnego poziomu tornada, może uznać, że wyższe prawdopodobieństwo uszkodzenia domu przez wiatr może oznaczać, że stawka złożona jest wyższa niż w przypadku rezydencji położonej w obszarze, w którym uszkodzenie przez wiatr jest stosunkowo mało prawdopodobne.
Chociaż wiele kryteriów stosowanych do obliczania stawki złożonej występuje niemal u każdego ubezpieczyciela, sposób, w jaki informacje są przyswajane i wykorzystywane w procesie obliczania, może się nieco różnić. Z tego powodu konsumenci powinni porównywać podobne plany ubezpieczeń oferowane przez różnych dostawców. Zawsze istnieje szansa, że w szczególności jeden zapewni taki sam poziom ochrony, ale przy złożonej stawce, która jest znacznie niższa niż u konkurencji.