Co to jest biuro ratingowe?
Jednym z czynników, które należy wziąć pod uwagę przed dokonaniem inwestycji, jest zdolność kredytowa spółki. Jest to oznaczenie przeznaczone do przewidywania zdolności kredytowej firmy. Oceny służą także do ustalania stawek ubezpieczenia od wynagrodzeń osobowych, biznesowych i pracowniczych. Biuro ratingowe to niezależna lub rządowa agencja, która przyznaje ratingi osobom fizycznym, przedsiębiorstwom i instrumentom finansowym.
Biuro ratingowe może działać zarówno na poziomie krajowym, jak i międzynarodowym. Agencje zgłaszające kredyty konsumenckie, zwane również biurami kredytowymi, przyznają ratingi osobom fizycznym. Są to niezależne podmioty, ale muszą przestrzegać obowiązujących przepisów dotyczących uczciwego i dokładnego zgłaszania oraz poufności dla konsumentów. Oceny kredytowe są zasadniczo oparte na stosunku zadłużenia do dochodu danej osoby, historii płatności oraz dostępnej kwoty kredytu w porównaniu do całkowitego zadłużenia.
Biura ratingowe są używane na całym świecie do oceny zdolności kredytowej firmy lub instytucji rządowej, która emituje akcje, instrumenty dłużne lub inne papiery wartościowe. Jednym z obaw wyrażonych zarówno przez krajowe, jak i międzynarodowe organy regulacyjne jest to, że biuro ratingowe jest opłacane przez firmę, która szuka ratingu. Tradycyjnie agencje te ustanowiły dobrowolne standardy, aby starać się osiągnąć jednolitość i uczciwość w swoich sprawozdaniach. W Stanach Zjednoczonych agencje takie muszą przestrzegać obowiązujących przepisów Komisji Bezpieczeństwa i Giełdy (SEC). Unia Europejska (UE) przyjęła przepisy wymagające od dowolnego biura ratingowego działającego w UE rejestracji i przestrzegania przepisów UE.
Ponieważ interesy gospodarcze stały się bardziej globalne, powstało kilka międzynarodowych biur ratingowych. Standard and Poor's to jedna z bardziej rozpoznawalnych agencji międzynarodowych. Kolejnym jest Fitch Ratings z siedzibą w Nowym Jorku i Londynie. Stowarzyszenie agencji ratingowych w Azji powstało w celu promowania wspólnych praktyk i standardów wśród biur ratingowych w całym regionie.
Firmy ubezpieczeniowe używają również biura ratingowego do ustalania stawek ubezpieczeń komunikacyjnych, majątkowych, życiowych i biznesowych. Firmy te łączą informacje o roszczeniach, aby uzyskać szerszą bazę statystyczną, na podstawie której można uzyskać dokładne stawki ubezpieczenia. Podczas gdy towarzystwa ubezpieczeniowe zwykle stosują zalecane stawki, mogą odbiegać od tych, jeśli chcą. Niektóre regiony wymagają uprzedniej zgody agencji lub nadzorcy rządowego przed przyznaniem odstępstwa. W niektórych miejscowościach agencje rządowe utworzyły biura ratingowe w celu nadzorowania ubezpieczeniowych agencji ratingowych oraz zapewnienia zgodności z prawem i uczciwości.
Odszkodowanie dla robotników, zwane Work Cover in Australia, to program obowiązkowy w Europie, Kanadzie, Australii, Stanach Zjednoczonych i innych regionach. Pracodawcy kupują te polisy na pokrycie kosztów leczenia i utraconych zarobków pracowników, którzy doznają obrażeń związanych z pracą. Biuro oceny ubezpieczeń odszkodowawczych określa stawki, jakie firma pobiera za ten rodzaj ubezpieczenia. Jednym z czynników zastosowanych do ustalenia kosztu jest częstotliwość i dotkliwość obrażeń, które zwykle występują w tej konkretnej branży. Ponieważ rekompensata dla pracownika wypłaca procent wynagrodzenia poszkodowanemu pracownikowi, stawki są również oparte na skali płac pracowników.
Biuro ratingowe zapewnia cenne usługi towarzystwom ubezpieczeniowym, inwestorom i pożyczkodawcom. Chociaż nikt nie może przewidzieć przyszłych wydarzeń, agencje te mają dostęp do danych finansowych, których ogół społeczeństwa nie widzi. Nadzór regionalny i wymagania dotyczące takich agencji mogą się różnić, dlatego dobrym pomysłem jest zbadanie biura ratingowego dokonującego oceny, a także oceny zdolności kredytowej potencjalnej inwestycji.