Jakie są codzienne odsetki złożone?

Dzienne odsetki złożone są rodzajem ciągłych odsetek składanych, które są stosowane do pożyczek i inwestycji. W świecie finansowym odsetki to pieniądze, które pożyczkobiorca płaci jako premię za dostęp do pożyczonej kwoty. Odsetki są zwykle obliczane jako procent całkowitej kwoty pożyczki, ale różnią się pod względem stopy i częstotliwości obliczania. Dzienna złożona stopa procentowa to odsetki naliczane każdego dnia pożyczki, a następnie dodawane do kwoty głównej. W związku z tym kwota główna rośnie z każdym dniem, a wraz z nią naliczane są odsetki ogółem.

Wszystkie formy naliczania odsetek oparte są na koncepcji kapitału, który rośnie przez cały okres kredytowania. Za każdym razem, gdy naliczane są odsetki, ta kwota odsetek jest dodawana do kwoty głównej, tak więc przy następnym naliczaniu odsetek procent jest obliczany na podstawie nieco większej liczby. W przypadku odsetek, które są naliczane codziennie, oznacza to, że każdego dnia pożyczkobiorca jest nieco bardziej zainteresowany odsetkami.

Wzór do obliczania odsetek złożonych można wyrazić jako V = P (1 + R / N) ^NT , gdzie „V” oznacza przyszłą wartość inwestycji; „P” jest pierwotną zasadą; „R” to stopa procentowa, w postaci dziesiętnej; „N” oznacza, ile razy w roku odsetki są powiększane; a „T” to całkowity czas trwania pożyczki w latach. Dla dziennych odsetek składanych „N” wynosiłoby 365. Ponieważ liczba ta jest tak duża, stopień dziennej zmiany kwoty głównej prawdopodobnie nie będzie większy niż ułamek procentowy. Z czasem jednak, w zależności od początkowej wielkości kapitału, dzienne odsetki złożone mogą sumować się do znacznych kwot.

Dzienne odsetki złożone najczęściej występują w scenariuszach dotyczących kart kredytowych. Firmy wydające karty kredytowe często reklamują roczną stopę procentową (APR) jako pewną stałą liczbę. Chociaż nazywa się to stawką roczną, RRSO jest zwykle znacznie częściej obliczana niż raz w roku. Większość firm obsługujących karty kredytowe powiększa swoje roczne odsetki miesięcznie lub codziennie.

W przypadku niewielkich kwot pieniędzy rzadko występuje znaczna różnica między miesięcznymi odsetkami składanymi a dziennymi odsetkami składanymi. Szybkość łączenia ma największe znaczenie, gdy w grę wchodzi duża ilość pieniędzy i gdy stopa procentowa jest wysoka. Z tego powodu ważne jest, aby zrozumieć nie tylko stopę procentową pożyczki, ale także harmonogram składania pożyczek.

Często inwestorzy w długoterminowe instrumenty pożyczkowe, takie jak obligacje, fundusze wspólnego inwestowania lub certyfikaty depozytowe, mają coś do powiedzenia w strukturze odsetek. Dzienne oprocentowanie złożone jest prawie zawsze najbardziej korzystne, ale najlepsza oferta zależy od większej liczby czynników niż tylko od stawki. Wyższe oprocentowanie, które oblicza się raz w miesiącu lub dwa razy w roku, może faktycznie przynieść więcej na koniec okresu niż pożyczki oferowane przy niższych stopach procentowych, które rosną codziennie.