Co to jest ryzyko ubezpieczeniowe?
Ryzyko aktuarialne to potencjalna strata ekonomiczna, jakiej może doświadczyć towarzystwo ubezpieczeniowe, jeśli zgodzi się zapewnić ochronę ubezpieczeniową osobie lub organizacji. Może także odnosić się do określonego zestawu nazwanych niebezpieczeństw lub do szerszego, powszechnego zasięgu. Firma ubezpieczeniowa mierzy prawdopodobieństwo wypłaty ubezpieczenia poprzez proces określania ryzyka aktuarialnego.
Jednym ze sposobów, w jaki organizacja może starać się zarządzać ryzykiem strat ekonomicznych, jest podzielenie się tym ryzykiem z firmą ubezpieczeniową. W zamian za składki ubezpieczeniowe firma ubezpieczeniowa przyjmuje ryzyko straty ekonomicznej. W celu ustalenia, jaką część składki należy obciążyć organizację, towarzystwo ubezpieczeniowe przeprowadza ubezpieczenie. Ubezpieczenie ubezpieczeniowe to proces, w którym towarzystwo ubezpieczeniowe określa prawdopodobieństwo i wagę potencjalnej straty - ryzyko aktuarialne.
Ryzyko aktuarialne zależy od narażenia na pewne niebezpieczeństwa i zagrożenia. Ryzyko ubezpieczeniowe to coś, co bezpośrednio powoduje stratę ekonomiczną. Zagrożenie to istniejąca sytuacja, która zwiększa prawdopodobieństwo straty z powodu niebezpieczeństwa. Na przykład, jeśli organizacja stara się zabezpieczyć swój budynek przed zniszczeniem, potencjalne zagrożenia mogą obejmować pożar, wiatr i powódź. Zagrożenia obejmowałyby to, czy łatwopalny materiał jest przechowywany w budynku, czy budynek znajduje się w obszarze o wysokim ryzyku uszkodzenia przez wiatr lub powódź, czy też jest źle zbudowany.
Kiedy firma ubezpieczeniowa przygląda się ryzyku ubezpieczeniowemu, sprawdza takie czynniki, jak wiek budynku i jego okablowanie elektryczne, materiały, z których jest zbudowany, bliskość hydrantu i stacji przeciwpożarowej oraz czy budynek spełnia określone normy odporność na ogień lub wiatr. Po zmierzeniu tych czynników firma może następnie ustalić koszt, który musiałaby pobrać od organizacji, aby móc zaakceptować ryzyko aktuarialne. Koszt ten nazywa się składką ubezpieczeniową. Ryzyko aktuarialne to całkowita kwota, którą towarzystwo ubezpieczeniowe ponosi w przypadku straty. Jeśli organizacja poniesie ubezpieczoną stratę, a firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana do wypłaty odszkodowania organizacji, zwrot kosztów nazywa się wypłatą ubezpieczenia.
Firma ubezpieczeniowa określa swoje ryzyko aktuarialne nie tylko na podstawie analizy poszczególnych przypadków, ale także poprzez badanie puli ryzyk. Gdy ryzyka zostaną połączone, staje się bardziej prawdopodobne, że tylko niewielka część ryzyka aktuarialnego spowoduje straty dla zakładu ubezpieczeń. Jeśli firma ubezpieczeniowa wykonuje skuteczną pracę ubezpieczeniową, zbierze więcej składek ubezpieczeniowych, niż wypłaci w ramach roszczeń.