O que é uma taxa de crédito de ganhos?

Às vezes referida como taxa de provisão para ganhos, uma taxa de crédito para ganhos é um tipo de taxa de juros usada para determinar o valor das cobranças de serviços bancários aplicadas às contas comerciais atualmente abertas, atendidas por esse banco. A idéia por trás da taxa é identificar o valor das despesas cobradas pelos serviços bancários utilizados pelo depositante e quanto dessas despesas são compensadas pelos saldos que o depositante mantém em sua conta. Embora a taxa de crédito de ganhos seja geralmente calculada diariamente ou mensalmente, é frequentemente apresentada como uma taxa anual, com base em dados históricos. Nos Estados Unidos, a taxa geralmente é guiada pela taxa atual de letras do Tesouro.

A idéia por trás da taxa de crédito de ganhos é identificar quais serviços estão sendo usados ​​pelo cliente e aplicar encargos somente por esses serviços. Isso cria uma situação em que o valor real das taxas bancárias pagas pelos clientes é limitado, com base em seu uso. A aplicação da taxa de crédito de ganhos também incentiva os clientes a manter um saldo ocioso maior em suas contas, uma vez que as taxas bancárias são menores para saldos e depósitos maiores.

Na maioria dos países, bancos e instituições financeiras similares têm uma margem considerável na criação de uma estrutura de provisão para ganhos. Enquanto essa estrutura estiver em conformidade com os regulamentos bancários aplicáveis ​​à área em que o banco está em operação, a provisão poderá ser estabelecida em níveis que podem ou não ser competitivos com outros bancos. Freqüentemente, o uso da taxa de crédito de ganhos ajuda a mover essas permissões para uma direção mais competitiva e pode ser usado como uma ferramenta de marketing para demonstrar prospectivamente quanto economizam na maneira de taxas de juros, mantendo um certo saldo em suas contas. , ou média de um certo nível de depósitos durante um determinado período contábil.

Para o cliente, é importante revisar a programação de cobranças de vários serviços e taxas, conforme elas aparecem no extrato da conta mensal. Isso ajuda a garantir que as cobranças por serviços que não foram usados ​​durante o período não sejam aplicadas com erro, uma situação que leva a taxas bancárias mais altas. Embora a maioria dos bancos possua um sistema de freios e contrapesos que impeça a aplicação incorreta de taxas, o potencial ainda permanece. Normalmente, quando um cliente relata que uma parte das cobranças aplicadas foi por serviços não utilizados, as cobranças são revertidas e o saldo da conta é ajustado de acordo.