¿Qué es una política de dotación?
Una póliza de dotación es un tipo de plan de seguro de vida que está estructurado para pagar una suma global una vez que la póliza alcanza el vencimiento, o si la parte asegurada muere en algún momento antes de que la póliza alcance la madurez total. Los términos de pago pueden variar un poco, ya que el plazo de vencimiento puede ser entre diez y veinte años, o establecerse en un límite de edad específico. La cobertura también puede restringir el pago en función de la causa de la muerte, limitando los términos a problemas como accidentes o enfermedades críticas que no se diagnosticaron en el momento en que se inició por primera vez el contrato de seguro.
Existen diferentes formatos que pueden utilizarse para una política de dotación. Uno de los enfoques más populares se conoce como la estructura unida a la unidad. Con este enfoque, hay disposiciones para cobrar en la política antes de que se alcance la fecha de vencimiento. Las disposiciones describen el proceso para determinar el valor de la política en el momento en que se solicita el retiro. Típicamente, la fórmula implica considerar la cantidad de tiempo que la cobertura ha estado en vigencia, así como la cantidad de efectivo que se ha pagado en la póliza hasta la fecha de la solicitud de retiro de efectivo.
El propósito esencial de cualquier tipo de política de dotación es proporcionar beneficios financieros a un beneficiario una vez que el contrato alcanza el vencimiento. La mayoría incluirá una cifra que se conoce como la suma asegurada. Este es el monto mínimo que recibirá el beneficiario una vez que se hayan cumplido los plazos de vencimiento. Dependiendo del desempeño de las inversiones asociadas con la política, el beneficiario puede recibir beneficios adicionales, suponiendo que las inversiones realizadas por encima de la par y que una parte de esas ganancias se aplicaron como bonificaciones al valor de la política. Con la mayoría de los formatos para una política de dotación, los bonos solo se tienen en cuenta si el contrato permanece vigente hasta que se alcanza la fecha de vencimiento.
Al igual que con otros tipos de planes de seguro, una póliza de dotación incluye disposiciones para el pago anticipado en caso de que la parte cubierta fallezca antes de que el contrato alcance el vencimiento completo. No es inusual que ciertas causas de muerte sean rechazadas, lo que impide el pago de la póliza. Por ejemplo, la cobertura puede considerarse nula e inválida si la parte asegurada se suicida o si la muerte se debe a una afección médica que se diagnosticó y documentó antes del establecimiento de la póliza. En caso de que se pruebe que el beneficiario fue responsable de la muerte del asegurado, no recibirá ningún producto de la póliza.