O que é uma política de doações?

Uma apólice de doação é um tipo de plano de seguro de vida estruturado para pagar um montante fixo quando a apólice atingir a maturidade ou se o segurado morrer em algum momento antes que a apólice atinja a maturidade total. As condições de pagamento podem variar um pouco, na medida em que o prazo até o vencimento pode estar entre dez a vinte anos ou ser definido em um limite de idade específico. A cobertura também pode restringir o pagamento com base na causa da morte, limitando os termos a problemas como acidentes ou doenças críticas que não foram diagnosticadas no momento em que o contrato de seguro foi iniciado.

Existem diferentes formatos que podem ser utilizados para uma política de doação. Uma das abordagens mais populares é conhecida como estrutura vinculada a unidades. Com essa abordagem, existem provisões para descontar a política antes que a data de vencimento seja atingida. As disposições descrevem o processo para determinar o valor da apólice no momento em que a retirada é solicitada. Normalmente, a fórmula envolve considerar a quantidade de tempo em que a cobertura está em vigor, bem como a quantidade de dinheiro que foi paga na apólice até a data da solicitação de retirada.

O objetivo essencial de qualquer tipo de política de doação é fornecer benefícios financeiros a um beneficiário assim que o contrato atingir o vencimento. A maioria incluirá uma figura conhecida como a soma garantida. Esse é o valor mínimo que o beneficiário receberá assim que os prazos de vencimento forem cumpridos. Dependendo do desempenho dos investimentos associados à apólice, o beneficiário pode receber benefícios adicionais, assumindo que os investimentos realizados acima do par e que uma parte desses lucros foram aplicados como bônus ao valor da apólice. Na maioria dos formatos de política de doação, os bônus só são contabilizados se o contrato permanecer em vigor até a data de vencimento.

Como com outros tipos de planos de seguro, uma apólice de doação inclui provisões para pagamento antecipado no caso de a parte coberta morrer antes que o contrato atinja o vencimento total. Não é incomum que certas causas de morte sejam proibidas, impedindo um pagamento da apólice. Por exemplo, a cobertura pode ser considerada nula e sem efeito se o segurado cometer suicídio ou a morte ocorrer devido a uma condição médica que foi diagnosticada e documentada antes do estabelecimento da apólice. Se for comprovado que o beneficiário foi responsável pela morte do segurado, ele ou ela não receberá quaisquer proventos da apólice.