Qu'est-ce qu'une politique de dotation?
Une police de fonds de dotation est un type de régime d’assurance vie structuré de manière à verser une somme forfaitaire une fois que le contrat est à échéance ou si la personne assurée décède à un moment donné avant que le contrat n’atteigne sa pleine maturité. Les conditions de paiement peuvent varier quelque peu, l’échéance pouvant aller de dix à vingt ans ou être fixée à une limite d’âge spécifique. La couverture peut également restreindre les paiements en fonction de la cause du décès, en limitant les conditions à des problèmes tels que des accidents ou des maladies graves non diagnostiqués au moment de la création du contrat d’assurance.
Différents formats peuvent être utilisés pour une politique de dotation. L'une des approches les plus populaires est connue sous le nom de structure liée à une unité. Avec cette approche, il y a des dispositions pour encaisser la police avant la date d'échéance. Les dispositions décrivent le processus permettant de déterminer la valeur de la police au moment où l'encaissement est demandé. Généralement, la formule consiste à prendre en compte le nombre d'années de couverture, ainsi que le montant en espèces versé dans la police jusqu'à la date de la demande de retrait.
L’objectif essentiel de tout type de politique de dotation est de fournir des avantages financiers à un bénéficiaire une fois le contrat arrivé à échéance. La plupart incluront un chiffre appelé la somme assurée. Il s'agit du montant minimum que le bénéficiaire recevra une fois les conditions d'échéance remplies. En fonction de la performance des investissements associés à la politique, le bénéficiaire peut recevoir des avantages supplémentaires, dans la mesure où les investissements réalisés au-dessus de la valeur nominale et qu'une partie de ces bénéfices ont été appliqués en tant que bonus à la valeur de la politique. Dans la plupart des formats pour une politique de dotation, les bonus ne sont pris en compte que si le contrat reste en vigueur jusqu'à la date d'échéance.
Comme pour les autres types de régimes d’assurance, une police de dotation comprend des dispositions prévoyant un versement anticipé au cas où la partie assurée décéderait avant que le contrat n’atteigne sa maturité complète. Il n'est pas inhabituel que certaines causes de décès soient rejetées, empêchant ainsi un paiement sur la police. Par exemple, la couverture peut être considérée comme nulle et non avenue si l'assuré se suicide ou si le décès est dû à un problème médical diagnostiqué et documenté avant l'établissement de la police. S'il s'avère que le bénéficiaire était responsable du décès de la personne assurée, il ne recevra aucun produit de la police.