Qu'est-ce qu'une limite de crédit renouvelable?
Une limite de crédit renouvelable est une ligne de crédit ouverte jusqu'à la limite convenue que vous pouvez emprunter. Ceci est courant dans deux types de prêts, ceux des cartes de crédit et dans certains prêts sur valeur nette. Bien que vous ayez une limite maximale de crédit à votre disposition, cela peut être qualifié de "renouvelable", car le remboursement de tout ce que vous empruntez vous laisse un accès permanent au crédit.
La plupart des cartes de crédit fonctionnent sur le principe de la limite de crédit renouvelable. Vous avez une limite de crédit établie. Tant que vous effectuez des paiements ou remboursez ce que vous devez, vous continuez d’avoir accès au crédit jusqu’à concurrence de sa limite.
Cette limite est renouvelable car votre accès à des emprunts dépend du remboursement de vos dettes. Les limites de crédit vont donc changer. Disons par exemple que vous avez une carte de crédit de ce type. Vous pouvez emprunter un maximum de 1 000 USD sur la carte. Vous avez déjà dépensé 500 USD. Votre limite de crédit, le montant que vous pouvez actuellement emprunter à condition que vous effectuiez des paiements réguliers, est maintenant de 500 USD.
Si vous effectuez un paiement de 250 USD sur les 500 USD que vous devez, votre crédit disponible passe maintenant à 750 USD. Si vous payez le montant total dû, vous pouvez à nouveau emprunter jusqu'à 1 000 USD. D'autre part, si vous ne faites pas de paiement, la banque peut diminuer votre limite, vous déclarer en défaut et refuser de vous accorder davantage de crédit. Vous n’avez accès au crédit que si vous respectez les termes de votre contrat avec le prêteur.
Une autre forme de limite de crédit renouvelable est basée sur la valeur nette de votre maison. C'est ce qu'on appelle un prêt sécurisé, plutôt qu'un non garanti. Lorsque vous empruntez de l'argent, le prêteur possède maintenant une partie de la valeur nette de votre maison jusqu'à ce que vous la remboursiez. Lorsque les gens ont beaucoup d’équité chez eux, ils peuvent parfois utiliser cette forme de crédit plutôt que de faire appel au prêt non garanti fourni par une société de carte de crédit.
Les experts financiers mettent en garde contre l'utilisation du crédit lorsque vous n'en avez absolument pas besoin. Les propriétaires qui empruntent sur leurs fonds propres peuvent se retrouver avec très peu de fonds propres dans leur maison lorsqu'ils dépensent trop. Cela peut créer une crise financière si vous devenez soudainement incapable de faire vos paiements sur la limite de crédit renouvelable ou sur votre maison. Surtout lorsque le marché immobilier devient instable, vous risquez de devoir plus à votre maison que ce qu’elle vaut réellement si vous retirez trop d’équité de votre maison.
Si vous envisagez d'utiliser une limite de crédit renouvelable fournie par la valeur nette de votre maison, il est judicieux de définir une limite de dépenses maximale assez basse. Résistez également aux offres des banques pour augmenter cette limite. Il est certain que vous aurez peut-être besoin d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, mais vous pouvez le faire à moindre coût en refinançant votre maison, où vous abaissez les taux d’intérêt de votre maison, que si vous disposiez d’un prêt permanent avec un banque. Le crédit renouvelable est souvent une grande tentation de trop dépenser.