Che cos'è una carta di credito protetta?
Le carte di credito protette sono strumenti di credito emessi da istituti finanziari come le banche. Come tutte le carte di credito, la carta protetta viene stabilita con condizioni specifiche relative al tasso di interesse applicato al saldo, pagamenti mensili minimi e un limite di credito predeterminato. Ciò che differisce in un conto di una carta di credito protetta è che la carta è supportata da fondi che il titolare della carta deposita in un conto di risparmio gestito dall'emittente della carta.
Il processo per proteggere una carta di questo tipo è abbastanza semplice. Come per tutti i tipi di carte di credito, è necessario richiedere i privilegi di credito compilando un modulo di domanda. Oltre a compilare correttamente il modulo e soddisfare gli standard di base richiesti dall'emittente, il richiedente accetta anche di depositare un importo minimo di fondi in un conto di risparmio controllato dall'entità emittente. Il saldo nel conto di risparmio determina la linea di credito consentita per la carta, con il limite di credito compreso tra l'ottanta e il cento percento del saldo del conto di risparmio.
Una carta di credito protetta generalmente comporta un tasso di interesse paragonabile a qualsiasi tipo di carta di credito non protetta ad alto rischio. I pagamenti vengono effettuati sul saldo residuo della carta su base mensile. Nel caso in cui il titolare di una carta protetta non riesca a effettuare pagamenti mensili minimi in modo tempestivo, l'emittente della carta si riserva il diritto di interrompere i privilegi di credito, utilizzare i fondi nel conto di risparmio per saldare il saldo, rimborsare l'eventuale saldo residuo e chiudere l'account.
Ottenere una carta di credito protetta può essere utile in diverse situazioni. Il motivo più comune per ottenere una carta di credito di questo tipo è il credito scadente. Per le persone che hanno attraversato un periodo di instabilità finanziaria, una carta di credito protetta può essere uno dei primi passi per riguadagnare un buon rating. Con un saldo del credito limitato a non più del saldo del conto di risparmio che funge effettivamente da garanzia, le possibilità di accumulare un debito enorme sono minime. Allo stesso tempo, la carta di credito protetta può essere utilizzata per effettuare alcuni acquisti ogni mese, che vengono prontamente pagati prima della data di scadenza associata all'account. Questa azione aiuta a stabilire un riferimento di credito positivo.
Un secondo vantaggio rispetto alla carta di credito protetta è che il titolare della carta ha la possibilità di creare un gruzzolo di risparmio creando un riferimento di credito positivo. Aggiungendo in modo incrementale al saldo del conto di risparmio ogni mese, il titolare della carta guadagnerà anche più interessi sul saldo. Allo stesso tempo, il limite di credito aumenterà all'aumentare del saldo del conto di risparmio. Entro un breve periodo di tempo, il titolare della carta ha stabilito una fonte di reddito da interessi e ha iniziato il processo di riparazione del proprio credito.
Molti piani di carte di credito protette presentano alcune limitazioni. La maggior parte dei piani non consentirà un limite di credito superiore a $ 5.000 dollari USA anche se più fondi vengono depositati sul conto di risparmio. Tuttavia, ci sono alcuni piani sicuri che consentiranno un limite più elevato. Inoltre, la maggior parte dei piani garantiti non prevede alcun tipo di periodo di tolleranza per un pagamento in ritardo. Le commissioni tardive vengono applicate al saldo se il pagamento non viene ricevuto ed elaborato entro o prima della scadenza.