Che cos'è il credito immediato?
Il credito immediato è un processo che consente agli assegni di cancellare un conto nello stesso giorno in cui vengono depositati. La possibilità di usufruire di questa compensazione rapida è in genere disponibile solo se una succursale di una banca centrale o governativa si trova nelle immediate vicinanze della banca in cui è depositato l'assegno. Spesso, il depositante non è a conoscenza di questa rapida elaborazione, specialmente se la banca in cui è depositato l'assegno ha una politica di messa a disposizione immediata dei fondi, anche se l'assegno non ha ancora autorizzato il sistema.
Negli Stati Uniti, l'accredito immediato di un assegno può essere possibile se la banca ricevente si trova vicino a una filiale della Federal Reserve Bank. In questo caso, viene rinunciata alla solita politica di impiegare fino a due giorni lavorativi per cancellare il deposito e la banca ricevente riceve la notifica che l'assegno presentato è stato liquidato o che è stato disonorato a causa di fondi insufficienti o altri problemi. Questo processo può essere utilizzato per assegni certificati e assegni circolari, nonché assegni scritti su conti correnti individuali e aziendali.
Poiché molte banche consentono ai clienti l'accesso ai fondi relativi agli assegni depositati nei loro conti, il vantaggio del credito immediato è davvero per la banca. La possibilità di presentare l'assegno per il pagamento nello stesso giorno in cui viene depositato consente di ottenere la liquidazione dei fondi prima piuttosto che successivamente. Questo a sua volta significa che la banca può iniziare a far funzionare immediatamente quel saldo, in termini di attività di investimento che aiuta a mantenere il solvente bancario.
Per le banche che non concedono ai depositanti l'accesso immediato al saldo di tali assegni, l'emissione di credito immediato fornisce ciò che è noto come galleggiante di rimessa . Ciò significa che la banca può ricevere l'autorizzazione immediata dell'assegno e iniziare a utilizzare tali attività lo stesso giorno, senza preoccupazioni per i depositanti che ritirano tali fondi fino al termine del normale periodo di liquidazione di due giorni.
Un vantaggio che il cliente riceve con credito immediato è la notifica dello stesso giorno se un assegno depositato è disonorato. Ciò consente al depositante di agire immediatamente sull'assegno rimbalzato, anziché dover affrontare il problema dopo aver scritto altri assegni basati sulla convinzione che l'assegno sia valido. Ricevendo l'avviso stesso giorno in cui è stato restituito l'assegno depositato, il depositante ha meno possibilità di incorrere in commissioni di scoperto o di far rimbalzare gli assegni sul conto a causa del saldo ridotto sul proprio conto.