Co to jest ubezpieczenie terminowe?
Przy zakupie ubezpieczenia na życie ważne jest, aby zrozumieć różnicę między ubezpieczeniem terminowym a innymi rodzajami polis. Terminowe ubezpieczenie, znane również jako terminowe ubezpieczenie na życie, jest oryginalną formą ochrony ubezpieczeniowej. Nie buduje wartości gotówkowej i zapewnia ochronę tylko przez określony czas, który może wynosić od jednego roku do 20 lat. Dla porównania, na całe życie ubezpieczonego są przyznawane stałe polisy na życie, takie jak całe życie, ubezpieczenie uniwersalne lub zmienne ubezpieczenie na życie, a wypłata jest gwarantowana na końcu polisy.
Chociaż stałe polisy ubezpieczeniowe na życie są czasami wykorzystywane jako rodzaj inwestycji finansowej, funkcja ubezpieczenia terminowego jest podobna do ubezpieczenia samochodowego lub zdrowotnego. Roszczenia zostaną spełnione, jeśli składki zostały zapłacone, a kontakt nie wygasł, ale ubezpieczony nie otrzyma zwrotu składek, jeżeli nie zostaną zgłoszone żadne roszczenia. Ubezpieczenie terminowe jest czystą formą ochrony przed ryzykiem, mającą na celu spłatę hipotek, długów konsumenckich, opieki zależnej i innych wydatków, które mogą wystąpić po śmierci ubezpieczonego.
Gdy decydujesz, jaki rodzaj polisy ubezpieczeniowej na życie najlepiej odpowiada Twoim potrzebom, warto pamiętać, że ubezpieczenie terminowe jest zazwyczaj najtańszym dostępnym rodzajem ubezpieczenia na życie. Chociaż zarówno ubezpieczenia terminowe, jak i stałe ubezpieczenia na życie wykorzystują te same tabele umieralności przy obliczaniu kosztu ubezpieczenia osoby ubezpieczonej, stała polisa musi brać pod uwagę, że w końcu nastąpi wypłata. Dla porównania, większość terminowych polis na życie wygasa ostatecznie bez konieczności rozpatrywania roszczenia. W rzeczywistości w jednym badaniu oszacowano, że zaledwie 1% wszystkich polis ubezpieczenia na czas wymaga wypłaty. To dlatego ubezpieczenie terminowe jest na ogół od 8 do 10 razy tańsze niż porównywalna kwota ubezpieczenia w ramach stałej polisy na życie.
Niestety niski koszt terminowego ubezpieczenia na życie ma kilka wad. Ubezpieczenia terminowego nie można łatwo zmienić, aby uwzględnić nowe wydarzenia życiowe, takie jak małżeństwo lub narodziny dziecka. Ponadto po wygaśnięciu polisy starszy wiek lub pogorszenie stanu zdrowia mogą znacznie kosztować uzyskanie takiej samej kwoty ubezpieczenia w ramach nowej polisy ubezpieczeniowej. Przed wybraniem rodzaju polisy zapewniającej najlepszą ochronę w danych okolicznościach konieczna jest staranna ocena potrzeb ubezpieczeniowych i priorytetów finansowych.