No setor de seguros, o que são exclusões de apólices?
Exclusões de apólice são eventos e circunstâncias omitidos do escopo de cobertura fornecido por uma apólice de seguro. Quase todos os tipos de cobertura de seguro têm pelo menos algumas exclusões básicas incluídas nos termos e condições, com algumas listadas como exclusões gerais que se aplicam a uma ampla variedade de eventos. Além das exclusões gerais, geralmente também existem exclusões muito específicas relacionadas aos detalhes do acordo entre o segurado e o fornecedor que emite a apólice de seguro.
Muitas exclusões de políticas têm a ver com a omissão da cobertura de eventos relacionados a atos de guerra. Isso incluiria qualquer tipo de dano à propriedade que seja sustentado como resultado de uma ocupação por forças hostis ou mesmo de um ataque nuclear. Além disso, também é provável que ocorram danos à propriedade ou à vida causados como resultado de guerra biológica entre as exclusões declaradas. Não é incomum que as exclusões de políticas também envolvam surtos de doenças identificadas como parte de uma pandemia ou epidemia.
Também existem exclusões de políticas relacionadas a ações específicas tomadas pela parte segurada ou por pessoas que de alguma forma estejam relacionadas às atividades comerciais dessa parte. Por exemplo, uma apólice de seguro pode excluir situações nas quais o segurado é considerado culpado de cometer atos ilegais, como fraude ou cometer assassinato, a fim de receber benefícios como beneficiário da parte assassinada. O roubo também costuma ser motivo para excluir benefícios ou fornecer proteção, como quando um segurado rouba um empregador.
Exclusões de apólices também são encontradas em planos de seguro de saúde, geralmente em relação a quaisquer condições de saúde pré-existentes relacionadas ao segurado. Em alguns casos, as exclusões se aplicam apenas por um período especificado. Após esse período, essas condições preexistentes são parcial ou totalmente cobertas pelos termos da apólice. Por exemplo, não é incomum que um plano de seguro de saúde não cubra condições pré-existentes nos primeiros nove meses a um ano após a cobertura ser garantida, mas forneça benefícios para essas condições quando a marca de um ano for atingida.
A inclusão de exclusões de políticas ajuda a minimizar o grau de risco que os fornecedores assumem, a fim de fornecer cobertura a indivíduos e empresas. Para determinar a gama de exclusões que serão aplicadas em uma determinada situação, os provedores frequentemente avaliam as circunstâncias que cercam o candidato e identificam situações ou eventos que podem criar um grau de risco inaceitável para a empresa. Esses são listados como exclusões e não incluídos no intervalo de eventos cobertos.