En assurance, quelles sont les exclusions de police?
Les exclusions de police sont des événements et des circonstances qui sont exclus de la portée de la couverture fournie par une police d'assurance. À peu près tous les types de couverture d’assurance comportent au moins quelques exclusions de base incluses dans les termes et conditions, certaines énumérées en tant qu’exclusions générales s’appliquant à un large éventail d’événements. Outre les exclusions générales, il existe généralement des exclusions très spécifiques liées aux détails de l'accord entre l'assuré et le fournisseur qui émet la police d'assurance.
De nombreuses exclusions de polices concernent l'omission de couverture pour les événements liés à des actes de guerre. Cela inclut tout type de dommages matériels causés par une occupation par des forces hostiles ou même par une attaque nucléaire. Parmi les exclusions énoncées, il est également probable que des dommages à la propriété ou à la vie subissent les conséquences d’une guerre biologique. Il n’est pas rare que les exclusions de la politique impliquent également des épidémies de maladies identifiées comme faisant partie d’une pandémie ou d’une épidémie.
Il existe également des exclusions de police liées à des actions spécifiques entreprises par la partie assurée ou liées à ses activités commerciales. Par exemple, une police d'assurance peut exclure des situations dans lesquelles la partie assurée est reconnue coupable d'actes illégaux, tels que fraude ou meurtre, afin de recevoir des prestations en tant que bénéficiaire de la partie assassinée. Le vol est aussi souvent un motif d'exclusion des prestations ou de protection, par exemple lorsqu'une personne assurée vole à un employeur.
Les exclusions de police se retrouvent également dans les régimes d’assurance maladie, généralement en ce qui concerne tout problème de santé préexistant lié à la personne assurée. Dans certains cas, les exclusions ne s'appliquent que pendant une période donnée. Une fois ce délai écoulé, ces conditions préexistantes sont partiellement ou totalement couvertes par les termes de la police. Par exemple, il n’est pas rare qu’un régime d’assurance maladie ne couvre pas les affections préexistantes pendant les neuf premiers mois à un an après l’assurance, mais offre ensuite des avantages pour ces affections une fois la limite d’un an écoulée.
L'inclusion d'exclusions de polices permet de minimiser le degré de risque que les fournisseurs assument afin de fournir une couverture aux particuliers et aux entreprises. Afin de déterminer l'éventail d'exclusions pouvant s'appliquer à une situation donnée, les fournisseurs évaluent souvent les circonstances entourant le demandeur et identifient des situations ou des événements susceptibles de générer un degré de risque inacceptable pour l'entreprise. Ceux-ci sont alors listés en tant qu'exclusions et ne sont pas inclus dans la gamme d'événements couverts.