¿Qué es un grupo de retención de riesgos?
Un grupo de retención de riesgos es un tipo de compañía de seguros propiedad y operado por sus miembros. Está diseñado principalmente para ayudar a las personas o empresas que luchan por obtener un seguro de responsabilidad civil a través de una compañía de seguros tradicional. Los miembros de un grupo de retención de riesgos se unen y comparten de manera efectiva los riesgos asociados con sus negocios.
Los grupos de retención de riesgos están autorizados en los Estados Unidos bajo la Ley de retención de riesgos de responsabilidad. Esto se aprobó en 1986 para abordar un problema creciente por el cual las compañías de seguros cobraron primas muy altas o simplemente se negaron a emitir un seguro de responsabilidad civil. Esto dificultó a las empresas continuar sin enfrentar costos continuos excesivos o correr el riesgo de pagos extremadamente altos si se hizo un reclamo contra ellos con éxito.
Es importante tener en cuenta que el grupo de retención de riesgos se considera legalmente una aseguradora y asume los riesgos de las políticas que emite. Un grupo de retención de riesgos solo puede asegurar a sus miembros contra riesgos de responsabilidad, como los costos legales y la compensación causada por reclamos que siguen a errores profesionales o productos defectuosos. No puede cubrir seguros personales como atención médica o seguros de automóviles para directores o empleados. Tampoco puede cubrir seguros de propiedad tales como incendio o robo.
Todos los miembros de un grupo particular de retención de riesgos deben estar involucrados en el mismo tipo general de industria. Cuando existe incertidumbre acerca de si un grupo califica, la clave es si conlleva riesgos de responsabilidad similares, por ejemplo, el riesgo de demandas por negligencia entre los profesionales médicos. Un grupo de retención de riesgos no puede impedir que una empresa relevante se una si su motivo para impedirlo es obtener una ventaja competitiva.
El principal beneficio de un grupo de retención de riesgos es que las empresas pueden obtener un seguro de responsabilidad civil a tasas más razonables de lo que podrían haber obtenido individualmente. También existe la ventaja de que la configuración significa que las empresas actúan efectivamente como aseguradoras y clientes. Esto puede significar que las empresas tengan mayor cuidado para evitar situaciones que desencadenen un reclamo, mejorando así los estándares profesionales.
Un grupo de retención de riesgos debe estar registrado en un estado y luego se rige por sus leyes. Una vez registrado, el grupo puede contratar y cubrir miembros de cualquier parte del país. La Ley de Retención de Riesgos de Responsabilidad exime a los grupos de muchas regulaciones estatales. En general, los poderes de un estado sobre un grupo de retención de riesgos se limitan a recaudar impuestos relevantes y obligarlo a seguir algunas prácticas de seguro comunes, como resolver reclamos de manera justa.